独家原创:银行中间业务人性化服务调研报告

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中间业务是指不构成银行表内资产负债，形成银行非利息收入的业务。根据人民银行2001年6月颁布的《商业银行中间业务暂行规定》，目前我国国有商业银行中间业务依开办的风险和复杂程序，分别实施审批制和备案制。适用于审批制的业务主要是形成或有资产、或有负债的中间业务，以及与证券，保险相关的部分中间业务，包括票据承兑，开出信用证担保类业务，贷款承诺，金融衍生业务，各类投资基金托管，各类基金的注册认购，申领和赎回业务，代理证券，代理保管等业务；适用备案制的业务主要为不形成或有资产，或有负债的中间业务，包括各类汇兑业务，出口托收及进口代收，代理发行、承销、兑付政府债券，代收代付业务，委托贷款业务，代理政策性银行、外国政府和国际金融机构贷款业务，代理资金清算，代理他行银行卡的收单业务，代理销售业务，各类见证业务，信息资询，企业、个人财务顾问业务，企业投融顾问业务以及保管箱业务等等。

在西方银行业发达的国家，银行中间业务收入几近总收入的50％，有的甚至已经超过了利息收入。在我国，这种风险小，收益高，服务性强的中间业务近年来才逐渐被重视，开发、开展起来。2001年我国加入了wto，如何面对全球金融经济一体化的挑战，拓展国有商业银行的中间业务，满足金融市场的客观需求，尽快适应世界经济发展，随之成为摆在我国国有商业银行面前亟待解决的问题。

一、目前我行存在的问题

1、商业银行的理念仍不到位。部分同志对股改后面临的形势认识不清，没能跳出农行看农行，思想观念、经营理念落后于新形势新要求，成本核算观念不强。习惯向上级要人，要费用，不考虑自身承受能力和盈利水平。

2、市场份额处于落后位置。从同业横向比较看，我行的人员是工行的1.3倍，建行的2.2倍，中行的2.4倍，机构数是工行的1.8倍，建行的2.1倍，中行的1.9倍，但是2009年第一季度，我行存贷款在同业四大商业银行同比出现“双降“趋势。其中：存款增量份额为23.33%，同比下降5.4个百分点，余额份额下28.08%下降0.77个百分点。贷款增量为20.02%，同比下10.77个百分点，余额份额24.92%，下降1.25个百分点。人均存款比中行少648万元，比建行少496万元，比工行少200万元，点均存款比工行少11355万元，比建行少8392万元，比中行少7842万元。从系统内纵向比较看，一季度，我行人民币各项存款增量和增幅分别排名全少第6和第10，各项存款计划完成率排全省第9，比全省农行平均值低28.75个百分点。

3、中间业务发展不快。第一季度全行中间业务收放只完成当期计划的92.45%.代理基金销售，新增网银个人注册客户数等完成数与计划有较大差距。

4、财务盈利能力较弱。一季度我行信借资产规模和扩张速度都处于同业及系统内各行的后列，特别是收益较高的个人信贷业务占比不高，