独家原创:电子银行风险控制的思考

尊敬的

朋友：

此篇文章由本站老师独家原创写作，版权归会员所有，普通vip会员无权查看，服务咨询电话：0825-6698000。

电子银行业务以方便、快捷的特点在全球范围内迅速发展起来，在金融业务市场占据了重要的市场份额。我国电子银行业务从无到有，从小到大，近年来进入发展快车道。以网上银行、电话银行、手机银行、自助银行、网上证券、网上保险为代表的新型服务方式，为广大用户带来了方便和新的服务体验，已形成了庞大的用户群体。一是近年来，商业银行利用多层次、全方位营销和主动上门推介等方式，拥有了一批实力雄厚的黄金客户；二是银行的电子支付工具得到大力发展，拥有庞大的客户群体。可以说电子银行已融入我们生活的方方面面，然而受网络技术变革、金融监管自由化和不确定的法律、规制环境等多种因素的综合影响，电子银行业务的进一步扩大给银行风险控制方面带来了挑战，甚至产生了新的社会矛盾，引发了新的社会问题，不利于社会主义和谐社会的创建。

目前，国家和有关部门已经对我国如何做好电子银行风险控制，建立预防机制作了相当的努力，但还存在着诸多防控上的空白，甚至经常出现“摁下葫芦浮起瓢”的问题，电子银行风险控制形势仍然十分严峻。究其原因是没有形成一套完整的防控体系，政府、银行、市民在风险防控上“单兵作战”，未形成防控合力。如何在我国建立一套比较完整的防控体系，把电子银行风险的防控工作落到实处是本文研究的重点。

电子银行业务是指银行通过手机、电视、电话、电脑、atm等电子渠道向公、私客户提供金融产品和服务的过程，我国电子银行业务发展迅速，目前已拥有了庞大的用户群体，然而受网络技术变革、金融监管自由化和不确定的法律、规制环境等多种因素的综合影响，电子银行业务的进一步扩大给银行风险控制带来了新的问题。此前炒得沸沸扬扬的“许霆案”就是由于银行在开展电子业务时存在技术和系统漏洞，且风险控制乏力而造成的社会悲剧。“许霆案”虽是个案，但暴露出来的问题值得深思。

作为xxx专业的一名硕士研究生，我就目前电子银行业务开展情况，针对电子银行风险控制作了一些粗浅的思考和研究。在此将电子银行风险控制的分类及危害、电子银行风险控制的意义以及应对风险的对策论述如下，敬请学界前辈和同仁指正。

一、我国电子银行业务开展表现出来的风险分类

由于电子银行是伴随着通信手段的更新而产生的新兴银行业务，对新兴通信手段具有很强的依赖性，与传统银行业务开展有明显的区别，因而所产生的风险既具有传统银行的共性，也具有作为新兴金融产品的特性，对银行风险控制提出了新的要求。根据国际电子银行业务游戏规则的权威制定机构棗巴塞尔银行监管委员会电子银行小组（ebg）于2000年10月发布的《银行监管人面临的电子银行业务风险管理问题》白皮书，电子银行风险控制可分为电子银行本身具有的传统性银行风险和电子银行业务拓展带来的新风险两大类。

（一）电子银行本身具有的传统性银行风险

传统银行业务风险学术界已经作了较为深入的分析和研究，其危害性也为学术界所熟知，在此不作赘述。

（二）电子银行业务拓展带来的新风险