对县域金融支持新农村建设的思考

对县域金融支持新农村建设的几点思考

建设健康的县域金融体系，其精髓就是县域金融如何支持新农村建设。笔者在此就县域金融支持新农村建设谈点粗浅看法，旨在抛砖引玉，期望引起广大同仁的思索与共鸣。

一、县域金融支持新农村建设中的主要难点

1、农村县域经济基础脆弱。信贷资金的逐利性是银行商业化改革的必然后果。农村县域一直是金融边缘化的市场，一是受历史、地理、环境等诸多因素的影响，难以摆脱传统农业的束缚；二是县域工业技术含量和管理水平远远低于中心城市，效益也相对偏低，金融市场化程度不高，缺乏优质客户；三是社会信用缺失，导致银行难以找到信贷投入的切入点，有效信贷需求不足，致使信贷资金产生倒流，信贷资金呈现出向大城市、大企业、优势行业过度集中为特征的结构失衡现象。而农村县域经济中经营主体资金需求又显不足。

2、农村金融风险防范易陷困境。农村的金融困境主要源自风险的约束。主要体现在以下几个方面：一是基础信息普遍不对称。研究表明，由于缺乏有效的财务报表和数据资料作为参考，农村放款人平均需要与农户进行长达7年的交往才能采集足够的信息，用于判断是否提供信贷。由于贷款规模微小，正规金融机构极度缺乏农村客户特点及活动的私人信息，无法承担信息采集的时间和成本。二是抵押物银行难以接受。银行不愿接受农村客户提供的抵押品（没有房产证的房屋、小企业厂房设施、农产品、农业生产资料等），而且双方在估价上差距甚大，即使银行接受了这些抵押品，也难以找到一个合适的抵押品拍卖市场去处理。三是由于农村客户群体经营中本身具有的风险及行为的不规范，使银行及其信贷人员不愿对其进行信贷考察和提供信贷支持，总觉得农村客户群体不可信，惧怕正常风险演变为或被误以为道德风险。四是农村县域企业和个人恶意逃废银行债务，再加上前几年管理不善、行政干预等原因，造成银行部门大量信贷资产沉淀，信用观念淡薄，缺乏必要还贷意识，增加了金融企业对其贷款管理的难度，倒逼金融部门抬高贷款“门槛”。

3、农村金融服务水平较城市相对滞后。农村金融服务水平虽有一定提高，但还不能满足农业和农村经济发展的需要。从固定资产投资来看，农业和农村投资速度较慢，比重偏低。农业和农村固定资产投资不足已成为制约加快推进社会主义新农村建设的重要因素之一。从涉农贷款操作和管理上看，内部操作方法及管理制度偏颇。农村客户群体对金融机构贷款程序多、手续繁琐一直颇有微词。复杂的贷款环节，使一些借款者望而却步。一些金融机构与县域企业之间业务供给与需求的不适应，证明了这两者的非均衡关系，困扰着金融与县域企业新型关系的建立。

二、支持新农村建设的几点思路