农信社抵押权的法律调研思考

一、现阶段大厂联社抵押担保贷款现状

农村信用社深化改革以来，大厂联社以防控信贷风险为重点，严格落实贷款风险管理政策和执行慎审经营原则，依照贷款风险度大小依次发放贷款，通过多种措施大力提高抵（质）押担保贷款，大力压缩非抵（质）押担保类贷款比例，为防范信贷风险和提高信贷资产质量建立了一道坚实的屏障和“防火墙”。至2008年7月份，大厂联社各项贷款余额81883万元，其中担保类贷款69995万元，占比85.48%；在81883万元贷款总额中，质押、抵押、保证、信用贷款余额分别为854万元、58569万元、10572万元、11888万元，分别占贷款总额的1.04%、71.53%、12.91%、14.52%。在担保类贷款中，抵押类贷款58569万元，占担保类贷款总额的83.68%，因此如何实现抵押权对维护信用社信贷资产安全至关重要。过来，大厂联社在提高抵押担保类贷款方面主要采取了以下多种措施，有力地提高了抵（质）押贷款比例：

一是对以前年度非抵（质）押类贷款逐步进行转化。对以前年度老客户贷款到期后再贷的，凡不是抵（质）押贷款的或以信用等方式发放的贷款，要求借款人重新提供抵（质）押物进行担保，逐步转变为抵（质）押贷款，压缩非抵（质）押贷款比例，以此巩固老客户，提高贷款安全系数。

二是新发放贷款严格要求实行抵（质）押。对发展的新客户，严格按照质押→抵押→保证→信用风险程度大小依次发放，凡借款人有抵（质）押物的，必须进行抵（质）押，严格控制非抵（质）押类贷款发放比例，不断拓展新兴客户源，培养客户信用观念。

三是利用利率杠杆进行调控，从成本控制角度考虑，鼓励借款人主动进行抵（质）押。联社从风险控制角度考虑，在利率定价时，按照质押→抵押→保证→信用风险程度大小依次提高利率上浮标准，对质押贷款执行基准利率不上浮，鼓励借款人选择抵（质）押方式贷款;从借款人成本控制角度考虑，向借款人讲明因抵（质）押贷款利率不上浮（质押）或上浮比例相比其他贷款较低，从减少经营成本角度进行分析使其愿意接受，对贷款能够抵（质）押的尽量进行抵（质）押，这就提高了借款人抵（质）押贷款的积极性。