分析关于保险法告知义务的问题和策略

[摘要]保险是一种特殊的商业行为，它以风险为经营对象。风险的大小，对保险人决定是否承保以及决定保费的高低，起着至关重要的作用。而投保人之所以投保，就是为了分散将来可能的损失。投保人与保险人经济利益的博弈，极有可能引发道德风险。在实务中，投保人对告知义务的履行也很充分地体现了这一点。本文拟从告知义务的角度，分析我国保险业投保易理赔难的原因，对完善我国《保险法》告知义务制度略作探讨。

[关键词]告知义务;主体;范围;因果关系

一、告知义务的理论基础

保险是一种特殊的商业行为，它以风险为经营对象。投保人通过购买保险，可以降低甚至避免风险对自己的经济利益的影响。而风险的发生具有不确定性，保险人通过对其发生可能性的大小做出综合评判，从而确定是否承保及保费的高低。保险法上的告知义务则是指，投保人在订立保险合同时，应当将保险标的的重要事实，根据保险人的询问或者主动如实告知保险人，以实现二者间的信息对称。