银行保险业务转型发展建议

一、银保业务相关理论

（一）银保业务概述

银行保险业务（下称银保业务）是指银行业务与保险业相互渗透、银行资本和保险资本相互融合的产物。现阶段，银保业务仍然处于起步阶段，业务规模呈快速发展趋势，而然增速正在减缓。其主要原因是双方合作局限于较为简单的兼业代理层次，银行代理的保险业务在各银行总体业务比例较低，在合作过程中，操作风险、政策风险等问题也不断暴露，致使银保业务发展受阻。之所以银保业务发展不深入，根本原因在于银行和保险双方利益共享、共同发展机制不健全，银行以赚取手续费为目标，而保险公司以扩大业务为目标，缺乏共同深层次合作的动机。

（二）银保业务的经济理论

作为一项成熟的经济金融发展产物，必须具备一定的经济理论基础。也就是说，不仅要从银行角度出发提出适合银行积极参与银保业务的经济理论，而且还要从保险公司角度来阐释这些理论的适用性。吴洪涛（南方金融，2008）提出四个方面的理论解释为何银保业务迅速发展的基础。一是金融功能理论，金融产业的基本功能一直是聚集、转移金融资源以及提供管理风险的专业服务，金融机构的演变，金融产品和金融服务都是基于使金融功能更有效地发挥作用，随着科技、市场环境的发展和变化，未来金融机构将朝着更有效率的方向演变，以客户为中心和消费者为出发点和落脚点为基础的金融一体化将是未来金融形态的发展方向。二是范围经济和协同效应理论，范围经济是指经济主体会随着生产经营范围的扩大而降低平均成本，银行参与保险产品的销售，充分利用了客户资源、销售队伍、信息系统等资源，提高产出和收益，保险公司通过银行渠道，扩大产品销售，也可以充分利用保险专业队伍、信息系统等资源，在不大幅度增加固定成本和变动成本的基础上，实现收益的较大幅度增长。如果说范围经济是从银行或是保险公司角度而言提高效率的话，那么协同效应就是从两者整体视角实现更大范围的效率提升。协同效应是指通过各种方式联合在一起的公司组织，其业绩比各家机构单独存在取得的收益都要高，即所谓的“1+1>2”。协同效应来源于客户一站式服务需求，降低信息不对称的额外成本。此外，如果银行提供的服务越是多样化，就越是能增加自身的竞争优势，越是能提升稳健的经营绩效。三是业务转型理论，目前我国商业银行和保险公司经营发展的内外部环境正发生很大变化，为应对变化，双方业务转型策略，符合各自长远发展的需要。四是蓝海理论，这一理论的观点就是要开辟新的业务和收入增长点。我国银行长期以来受益于利差，而保险发展更是与国际先进国家差距巨大，意味着未来发展空间和潜力巨大，人口老龄化带来的养老保险市场在未来将快速发展，银行和保险的合作基础和合作愿景将长期存在。所有这些经济理论的分析，给予我国银行保险发展提供的启示是，中国银行保险要长远健康发展，必须要观念创新、发展模式创新、产品和服务创新以及技术创新。同时，从横向比较，我国银行发展水平与发达国家相比，在合作形式、合作产品和合作效果上存在很大差距，因此银保业要从外部生存环境、内部制度建设、竞争机制、金融监管环境、市场结构等方面需要进一步提升。

（三）银保发展模式