城镇基本医疗保险中逆向选择的探讨

一、逆向选择的概念解析

逆向选择是信息不对称的一个基本类型，逆向选择的出现使买卖双方信息不对等的矛盾进一步被激化，使得市场出现失灵，最终导致市场产生“劣胜优汰”的问题竞争机制，对市场的健康发展存在着很大的危害。逆向选择，从根本上来说就是卖方隐藏信息的问题，在商品交易过程中，买卖双方都想通过交易活动实现自身的效益最大化，在自由定价市场中，卖方会根据自身商品的质量和价值进行定价，这个定价一般都是符合商品的质量和价值的。由于同一商品市场存在多家卖方，而不同卖方的商品质量也有所差别，因此质量较差的商品自然会降低价格，从而给优质商品带来价格上的冲击。由于交易双方的信息不对等，优质和劣质商品价格相差过大，优质产品只能退出市场竞争。优质产品的退出会导致市场出现恶性循环，不断发生质量较优产品被迫退出市场的现象，使得市场调节机制失灵，成为“劣胜优汰”的逆向选择市场。我国城镇医疗保险的逆向选择，同样是由于信息的不对称导致的，当市场处于信息不对称的状态下，无论是保险的买方还是卖方一般都拥有私人信息，而这些私人信息是对对方不利的，接受契约的双方都会尽可能利用这些有可能对对方不利的信息签订对自己有利的契约，而对方则由于信息劣势处于对自己不利的选择位置上。在这种不完全信息的市场状态下，潜在的投保者作为需求方总是比保险人更了解保险标的的风险状态以及风险的控制状态，保险人作为供给方总是比保险人更了解保险的偿付意愿和能力，这就必然造成了买方或者卖方利用自身的信息优势进行牟利，加之供给需求方各自存在不同种类的差别，也导致了买方之间和卖方之间的不公平竞争。

二、城镇基本医疗保险中逆向选择的分析和检验