金融危机对农信社经营的调研对策

全球金融危机已经波及我国经济实体。受宏观经济影响，已有近七成企业主动缩小生产规模，有的甚至关停。金融是与经济最为密切的行业，宏观和微观经济的变化及各级政府为经济“保增长”纷纷出台各项经济金融措施都影响到银行的业务经营，需要结合实际主动应对。本身“体弱”的农村信用社更不能坐观云卷云舒。国家农村金融市场准入政策的放宽，农村金融市场的竞争也将日渐激烈。新形势下，立足县域经济以服务“三农”为宗旨的农村信用社如何构建全方位、多层次的金融服务体系，如何趋利避害，创新发展，提高自身发展承载能力，需要我们迫切的思考和在实践中探索。

一、金融危机对农村信用社业务经营的不利影响

经济下行除了一堆让人不能乐观的数据外，还直接表现为企业经营销售困难，减产、关停增多，期货、股市、楼市等投资风险增大，工人收入减少，社会消费水平下降等，其中对农村信用社业务经营产生一定影响的，主要表现在以下几个方面：

（一）外部金融环境趋于恶化。在金融危机影响下，失业人数增加带来治安案件的上升，部分返乡农民工、失业人员无业可就，无事可干，少数人因生活无着而实施盗窃、抢劫、诈骗等铤而走险，这些都对金融资金的安全和案件事故的防范构成了威胁，对安防设施简陋、位置偏远的信用社挑战更大。

（二）信贷资金风险性增大。农民务工收入的减少，部分中小企业的产品在市场的销售价格停滞甚至下降，经营成本上升，盈利空间受挤压，甚至出现亏损，还款资金来源难以保障，市场风险、信用风险、道德风险等系列的风险可能叠加并转移到农村信用社，案件“双降”及贷款收回不容乐观，大要案可能重新抬头，不良资产可能增加。

（三）农村信贷市场供需不对称。随着农村产业结构调整，农户信贷需求特征发生了较大变化，规模化种养、“公司+基地+农户”联合组织、专业合作社组建、基础设施建设、资源利用、链条化生产和消费类的新兴产业的贷款需求逐步增长，小额农贷在量上不能满足其需求，农业专业合作化组织、“公司+基地+农户”的产业链等新兴组织的发展又不成气候，处于前期探索阶段，结构失衡、市场前景、经营效益等彼此问题目前尚不能定论，尚不成型，加之抵押物缺失、有效担保不足和需求大额化、风险不确定等，易形成贷款需求方的“贷款难”与农村信用社的“惜贷、惧贷”现象，造成借贷双方的较为突出的供需矛盾。

（四）经营利润增长放慢。当前，存贷款利差是农村信用社主要的经营收入。为刺激经济增长，国家频频下调利率，虽然存贷款利率同时下调，但存贷利差却在缩小。20xx年9月，央行第一次降息后，一年期存贷基准年利率的利差为3.06%，比20xx年3.33%降低了0.27个百分点。同时，有效信贷需求不足又会使农村信用社信贷投放难以大幅增长，如果营销不力的话，反而会缩水。这对于“以贷为本”，中间业务乏力的盈利途径单一的农村信用社，将面临净息差收窄和资产质量恶化的“双重”压力，盈利能力将直面拷问。