农信社抵押权的法律调研思考

抵押担保做为第二还款来源，现阶段在维护农村信用社债权实现方面起着越来越重要的作用，随着社会经济的不断发展，依靠信用方式发放贷款对信贷资金安全方面留有较大的风险，一旦借款人发生经营风险或道德风险，农村信用社将面临不利因素，因此，现阶段农村信用社对担保类贷款越来越重视，尤其是抵（质）押类贷款在担保类贷款中占绝对比重，通过提高担保类贷款比例来防范信贷资金风险，以第二还款来源来保障信贷资金安全。但随着抵押担保类贷款比重的不断提高，一旦债务人真正出现清偿风险，如何最终实现抵押权以维护信用社合法债权的实现，对农村信用社意义重大，也是当前亟待面对和解决的现实问题。

一、现阶段大厂联社抵押担保贷款现状

农村信用社深化改革以来，大厂联社以防控信贷风险为重点，严格落实贷款风险管理政策和执行慎审经营原则，依照贷款风险度大小依次发放贷款，通过多种措施大力提高抵（质）押担保贷款，大力压缩非抵（质）押担保类贷款比例，为防范信贷风险和提高信贷资产质量建立了一道坚实的屏障和“防火墙”。至20xx年7月份，大厂联社各项贷款余额81883万元，其中担保类贷款69995万元，占比85.48%；在81883万元贷款总额中，质押、抵押、保证、信用贷款余额分别为854万元、58569万元、10572万元、11888万元，分别占贷款总额的1.04%、71.53%、12.91%、14.52%。在担保类贷款中，抵押类贷款58569万元，占担保类贷款总额的83.68%，因此如何实现抵押权对维护信用社信贷资产安全至关重要。过来，大厂联社在提高抵押担保类贷款方面主要采取了以下多种措施，有力地提高了抵（质）押贷款比例：

一是对以前年度非抵（质）押类贷款逐步进行转化。对以前年度老客户贷款到期后再贷的，凡不是抵（质）押贷款的或以信用等方式发放的贷款，要求借款人重新提供抵（质）押物进行担保，逐步转变为抵（质）押贷款，压缩非抵（质）押贷款比例，以此巩固老客户，提高贷款安全系数。

二是新发放贷款严格要求实行抵（质）押。对发展的新客户，严格按照质押→抵押→保证→信用风险程度大小依次发放，凡借款人有抵（质）押物的，必须进行抵（质）押，严格控制非抵（质）押类贷款发放比例，不断拓展新兴客户源，培养客户信用观念。