农商银行公业务发展研究

［摘要］福建农信系统凭着差异化定位和独特的模式在对公业务市场上占据了一定的份额。不过随着产业结构升级，金融科技的发展，“金融脱媒”现象的出现，金融市场的发展中心和方向发生了变化，传统的业务产品设计和服务模式已经无法满足市场的发展要求。农商银行应该对自己有重新地定位，顺应形势，利用金融科技，优化客户结构，从而保证甚至扩大自己的对公业务市场份额及利润。

［关键词］农商银行;产业结构升级;对公业务

一、引言

农商银行是我国金融体系的基层组织，也是我国商业银行系统的重要组成部分。合理有效的发挥农商银行的功能，是促进我国金融市场发展的重要方向。因此，探索农商银行的发展是有积极意义的。以福建农商行为研究对象，聚焦对公业务发展方面，讨论在产业结构升级背景下农商银行应该如何发展对公业务是本研究的主题。由于民营中小企业特殊性，前期收益率低，发展资金需求量大，可抵押物少，很难符合普通商业银行的基本融资要求。而大部分需要被调整的传统行业民营企业聚集在乡镇和农村，大概率都是农商银行的对公业务客户。如何顺应产业结构升级趋势，在避免出现违约现象的前提下调整对公业务客户结构，设计服务新思路，更好地服务于有发展前景的新型行业中小企业是各农商行当前阶段必须要面对的问题。本研究通过分析福建农商银行对公业务的发展现状，针对目前的经济发展方向与市场形势分析农商银行对公业务发展的主要问题，进一步提出相应发展思路。为农商银行体系的发展出谋献策，增强我国金融市场的发展程度与融资效率，优化市场结构。

二、福建农商银行对公业务发展现状

（一）相关概念。

1.农商银行。农商银行是由农村信用社改制而来，法律意义上来说，农商银行是由辖内农民、农村工商户、企业法人和其他经济组织共同发起成立的股份制地方性金融机构。设置农商银行的主要目的是为农商银行所在地的三农发展提供金融服务，促进城乡经济协调发展。经过2003年，2010年两次改革，农商银行在市场化的道路上有了较为明显的变化，除了依旧提供三农金融服务，服务范围也逐渐从农村扩大到了城市，服务对象从农民、从乡镇企业扩大到了整个商业银行市场的参与者。［1］2.产业结构升级背景概述。近些年来，我国经济发展过程中结构不合理的矛盾逐渐突出。调整产业结构、转变经济增长方式是可持续发展的必然要求。在正确认识产业结构升级重要性的基础上，推进方法方式显得尤为重要。新兴中小企业的发展，最重要的动力就是有足够的资金投入。由于新兴产业的特殊性，在传统金融市场上融资能力较弱，这就需要作为社会上最重要的融资中介力量的商业银行能够有较好的支持。而农商银行的对公业务客户结构中，存在着大量的中小企业，如何通过自身的服务调整，能够帮助企业顺利实现转型，继续发展，既符合农商行的商业利益，也符合了政策方向要求。

3.商业银行对公业务简介。商业银行公司业务指的是以企业法人客户为主体，围绕对公账户开展的各类贷款、汇兑、支票等业务。商业银行是企业实现间接融资的最重要媒介，吸收存款发放贷款是商业银行的主要职能。［2］虽然目前国内大部分商业银行都开始重视开发个人零售产品，但现在对公业务依然是商业银行不可或缺的重要板块。［3］