农村金融现况及开发建议

【摘要】可持续发展的核心问题是资源的永续利用，金融也是一种资源，相对于农村经济发展所需要的金融资源而言，农村金融资源的供给明显不足，制约了农村经济的发展。本文在分析了中国农村金融资源的开发和利用现状的基础上，对合理开发和利用农村金融资源提出了建议。

【关键词】金融资源农村金融农村经济发展

可持续发展的核心问题是资源的永续利用。现代经济学已将资源的概念拓展到自然、生态、经济和社会的各个领域，经济可持续发展的核心就是对自然资源、生态资源和社会资源的永续利用。金融是一种稀缺的社会资源，资金供给者的可贷资金是使其获得货币财富增值的资源，资金需求者也想通过获得资金这种资源以换取对其他资源的使用权。金融资源具有配置功能，不断开发金融资源，扩大金融资源基数，改善金融资源利用效率，能够促进和推动经济发展。

关于金融资源的内涵，学术界没有形成统一的认识，有人认为一个国家或一个经济所拥有的金融资源就是其金融体系，包含金融产业（包括金融机构、金融资产和金融从业人员）、金融制度、金融管理组织和管理体制、金融意识等；有人认为金融资源是货币资金以及由此衍生的金融资本、金融商品和金融机构的总和；有人认为金融资源分为基础性核心资源（即广义的货币资本和资金）、实体中间性资源（包括金融组织体系和金融工具体系）和整体功能性高层金融资源。可以看出，构成金融资源的最主要成分是金融资产和金融机构。对金融资源的开发就是将经济中的各种资源用于对金融体系的投入，而对它的利用就是指金融体系对经济活动所提供的整体服务功能。

相对于农村经济发展过程，金融资源的供给明显不足，在农村金融资源开发与利用方面存在着一些亟待解决的问题。

一、农村金融资源的存量分析

1、金融机构数量下降、功能弱化

在我国农村金融产业组织中，中国农业银行曾为农村经济的发展作出了巨大贡献，在市场经济条件下，出于自身经济效益的考虑，它与其他国有商业银行一起大规模撤并设在县及县以下的机构网点，目前基本只在城市开展业务。随着农村行政管理体制改革，一些乡镇实施撤并，设在这些乡镇的农村信用社也发生相应的撤并，2002年底，具有法人资格的农村信用社数量比1990年底减少四分之一。农村合作基金会曾经是农村金融市场服务的主要提供者，但由于管理不善，从1999年开始，全国上千家农村合作基金会被全部关闭。中国人民保险公司承担的农业保险因亏损严重又没有政策补贴，也被迫收缩范围。有限的金融机构难以满足农村多元化、分散化的金融需求。

目前农业银行已经“进城”，基层机构由于银行内部信贷授权的约束，在一些可赢利的涉农信贷项目上无所作为；中国农业发展银行由于政策的限定，不能对农户贷款，随着粮食流通体制改革的不断深化，其作用也在缩小；设在农村的邮政储蓄机构只吸收存款而不发放贷款（北京自2006年9月13日起有六个邮政储蓄网点试行定期存单小额质押贷款业务的除外）；而保险、信托、租赁、担保、咨询等金融服务机构，几乎不涉足“三农”领域。农村信用社实际上成为唯一为农村服务的金融机构，挑起了支农重担。2004年末，农村信用社各项贷款为19237.84亿元，占金融机构总贷款的10.8%，其中农业贷款余额8455.70亿元，占全国金融机构农业贷款总额的85.9%。但农村信用社在贷款期限、额度、方式上还不能根据当地“三农”资金需求实际，适时满足需要，资金投向有背离农业和农村之势。农村金融机构功能萎缩，竞争机制不完善，金融业信贷投入不足，金融服务缺位乏力，严重影响农村经济的健康发展。

2、金融产品短缺、资产质量低下