农村金融需求调研

目前，我国金融机构逐渐增多，市场供需失衡，同业竞争激烈，各银行的存放款利差逐渐缩小，且贷款逾期的概率大幅提升。中国邮政储蓄银行作为新兴银行，整个贷款业务的授信过程缺乏一致性和完整性，这些状况都可能影响银行的授信品质，更可能造成贷款逾期。此外，农户贷款原本就有很多不确定因素，保持低逾期率的难度逐渐增大。为更好地研究农户信贷需求、信贷规模及信贷风险，并在后续工作中建立起自动化、客观公正的授信判断系统，本文对滨海县部分农户（市场细分到大棚种植农户）进行抽样、调查，从而得出能指导实践的研究结论。

1调查范围及样本选取

调查问卷从基本信息、种植信息和信贷信息三方面进行了设计，共向5个乡镇12个行政村发放了ii0份调查问卷，有效问卷93份，包含实地调查和电话调查。经过处理，最后样本的数目为93个。本文全部数据及指标均来自此调查，部分数据根据原始数据计算得出。本研究对于要素变量的选取，主要基于相关理论的探讨、银行调查判断需了解的主要项目及资料取得的方便性。

2提出假设与统计方法

根据研究农户信贷需求影响因素得出结论，农户贷款需求基本与经营规模、农户投资、贷款利率、借贷期限以及农户家与金融机构的距离有关。据此假设：贷款需求与农户的年龄、年收入、种植年限和种植面积正相关。本研究要素变量分析主要运用描述统计、频率统计等方法，贷款需求与要素的关系主要运用线性回归方法，以贷款金额表示农户的贷款需求。

3变量设置与回归模型

在上述假设条件下，年龄、年收入、种植年限和种植面积具有线性相关性，建立线性回归模型如下：其中y为贷款需求，x～x为上述表中各变量，。为常数项，a～a为各变量的系数，另外增加随机变量e。

4描述统计及分析

4.1年龄因素分析

年龄要素调查结果显示，41~45岁的占31.18，46～5o岁的占43.o1％，51岁以上的占25.81，平均年龄为47.67岁。可见，目前在农村从事农业活动的人群以中老年人居多，而此年龄段人群的子女，或是上大学或是刚刚参加工作，面临教育、工作、结婚的巨大压力，因此资金需求较大。

4.2其他因素分析

对于年收入、成长时间、种植年限等其他几个影响因素按照年龄因素分析方法得出如下结论。

4.2.1年收入因素分析结果调查发现，年收入在5万元以下的占16.13，年收入在1o万元以上的仅占4.3，平均年收人为6.13万元，大棚种植农户的年收入总体水平较低。一方面，较低的收入决定了农户的贷款额度和还款能力；另一方面，农户为提高年收入，肯定需要加大生产投入，而资金又是其发展的瓶颈，说明信贷市场发展潜力较大。

4.2.2成长时间因素分析结果农户大棚种植的农作物平均生长时间需要3.3个月，资金回收期较短，可以给贷款期限的选择提供参考。

4.2.3种植年限因素分析结果考察种植年限主要为积累种植经验提供参考。农户大棚种植的平均年限为3.32年，种植5年以上的仅占25.8.

4.2.4种植面积因素分析结果通过计算可以得出，平均种植面积为1o.18亩。调查了解到，土地所有权主要是承包形式，又分为直接跟村里承包和跟私人承包，可以考虑适当的租金费用，假定种植面积有正的规模效应，可以在成本收益中适当参考