乡村金融发展思索

农村民间金融是农村金融体系的重要组成部分，它伴随着农村经济的快速发展对资金的需求和正规金融资金有效供给不足而逐渐产生和发展。但在其发展过程中也逐渐出现了诸多不容忽视的问题，影响正规金融机构的正常经营、影响农村经济的健康发展、甚至影响社会的和谐和稳定。所以，国家以及各级政府对其应尽快加以规范管理和合理引导，将农村民间金融机构纳入到契约化和规范化的轨道，这也是农村金融改革的重要内容之一。

一、我国农村民间金融发展的必要性

农村民间金融是农村经济主体为满足融资需求，自发形成的、游离于政府金融监管之外的非官方资金融通活动和组织。其具体表现形式有：民间借贷、各种形式的和会、民间互助组、储蓄互助组、私人钱庄、租赁公司、农村合作基金、小额信贷、民间集资等。由于农村正式金融的缺位和农村经济的快速发展等原因，为农村民间金融的生存与发展提供了条件和空间。而且由于民间金融本身的比较优势使其具有不可替代性，所以它的存在具有必要性。

1、农村正规金融机构主体缺位，金融服务及资金供给严重不足。在国有商业银行的商业化改革中，为了追求经营效益，包括农业银行在内的国有银行收缩、撤并了许多原有设在农村地区的机构和网点，农业银行在农村中的主导地位也丧失了。这必然导致正规金融服务供给严重不足。此外，农村信用社吸收的存款大部分投资有价证券、净存放中央银行、拆借给其他金融机构等形式流出农村。所存信用社也成为农村资金外流的通道之一。导致农村资金供给严重不足，金融资源极度匮乏。而农村民间金融能较大程度的满足农村经济发展对资金的需求，这必然使其能够快速发展壮大，并在支持农村经济中充分发挥其应有的作用。