金融牌照审批体制改革研究

我国的金融行业发展从银行机构独大到政府强制干预形成了从混业到金融行业的分业经营，最后到目前的混业经营趋势。随着我国金融体制改革的不断深化，各类型的金融业务相互渗透，金融行业的混业经营已是大势所趋，尤其是在互联网金融蓬勃发展的今天，无论是新成立的金融企业还是老牌的银行、券商、保险公司，基本上都秉持混业经营的战略。社会资金在各行业中自由流动，提高资源配置效率的同时，资金流动的无秩序也影响了金融市场运行的稳定性，导致了金融乱象的频发。在2017年7月召开的中共中央政治局会议上，习近平总书记深入剖析了我国的经济发展状态，着重指出要深入扎实整治金融乱象，提高金融服务实体经济的效率和水平，加强金融监管协调。目前我国的经济发展进入加速换挡期，金融体系中杠杆率、关联性和复杂性不断提升，对现行的金融监管体制带来了极大的挑战。股票市场、外汇市场、债券市场等金融市场风险此消彼长，房地产泡沫、影子银行、互联网金融、地方政府债务等风险不断积聚，违法犯罪风险、流动性风险不断涌现。在“大金融”的布局下，各类型的金融企业和非金融企业都想在金融改革中占领有利地位，纷纷设立金控平台，争夺金融牌照。在这样复杂的金融发展环境下，金融监管面临着极大的挑战，为了守住不发生系统性风险这一条红线，更需要不断地完善金融牌照的审批流程。目前我国的央行、银监会、保监会、证监会分别负责审批颁发不同类型的金融牌照，在金融行业混业经营的大背景下，现阶段的金融牌照审批体制逐渐显现出它的弊端，以往的门槛规定和条件限制已经不能对现代金融巨头进行合理的规范，而且各部门的规章制度也存在差异，降低了对趋向混业经营的金融行业的监管效率。各金融巨头的多金融牌照经营已经逐渐构建出金融业混合经营的格局，监管当局的思维也应向混业监管模式转变，构建集中统一的金融牌照监管体制也就成了首要任务和关键一步。

一、文献综述

（一）金融乱象的概述。张家华（2017）认为，非银行业金融机构从资金的来源到资金的去处都存在着金融乱象。一是小额贷款公司。地方政府的金融办公室负责小额贷款公司的审批和监管工作，由于受到一定资源条件的限制，不能有效地监管小贷公司超出其业务范围的经营活动。二是信托行业。部分信托公司利用法律的漏洞将正规渠道获取的银行资金通过非贷款的手段流出。三是融资租赁。金融租赁、外商投资租赁、内资租赁是我国融资租赁行业的三大组成部分，这三个部分都由不同的部门负责审批和监管，监管的重叠和空白时有发生。四是典当行。部分典当行存在着诸多违法的行为，例如预扣利息、违规发放信用贷款等，分管典当行的商务主管部门由于缺乏专业的监管手段，并不能实施有效的监管。潘锡泉（2016）指出，随着我国人口红利的消失、资源禀赋的结构性变化，实体经济投资效率的降低也推动着互联网金融的兴起，而政府的激励行为与客观的金融环境相互交错，使得互联网金融野蛮生长与乱象丛生，p2p跑路、担保融资公司倒闭等事件频发，致使政府激励互联网金融发展的初衷与实践相背离。文彬（2016）指出，民间金融乱象导致非法集资案件频发，由于相关的法律法规并未健全，各类经济犯罪的案件判定界限不是十分明确，导致这类型的经济案件定性难度较大，这也就使得民间金融行业乱象丛生。