改善农村信用与金融投入研究

农村信用与金融借贷关系分析

通过归纳分析和实证分析，可以得出农村信用与农户借贷（金融信贷投入）之间存在两种重要关系：渊源关系和正相关关系。农村一般以家庭为单位，农户信用与传统美德、习俗、亲缘、地缘、熟人等方面具有很深的渊源，表现为睦邻友好、相互帮助、相互信任的关系。

1.基于亲戚、熟人的信用。从中国农村现实情况看，亲戚、朋友、邻居之间的信任构成了最基础的信用，农村家庭有困难首先找亲戚、熟人来帮助解决，就是缺钱也先找互相熟悉的亲戚朋友借，这种亲缘或类似亲缘关系［2］、地缘关系组成了最为明显的熟人社会间信用。这不仅是因为亲戚、熟人具有互相帮助的传统美德，更是因为彼此了解，信息透明，风险易控，逃债懒账的概率不大，彼此间敢于大胆借贷。当然这种借贷可能是无息或低息的，但至少表明，农村人之间基于熟人信用是可靠的。

2.基于无需抵押的信用。农户一般缺乏高价值的资产供借贷抵押，住房、土地大都不具备抵押条件，因此强调抵押借贷不具有现实可操作性，金融机构对绝大多数农户的贷款采取信用形式完成。从农户角度看，往往是缺少资金了才想到借款，其借款顺序一般是亲戚→邻居→朋友→熟人→信用社→民间高利借贷，不论采取哪种方式借款，基本上是没有抵押物，凭靠的是农户家庭的信用和未来的预期收入作为还款保障。被调查的河池220份农户问卷统计结果也显示，农户不论是到正规金融机构借款还是民间借贷，95.81%的农户是信用借款。

3.基于生存需要的信用。农户的信用记录是由熟人口碑形成的，信誉好坏直接影响到其人际关系和生存发展，信誉好的人在困难时就会得到更多的帮助。同时，农户只要在当地居住生存，不还清借款永远都脱不掉欠债帽子，债主随时可以上门收债，而农户会迫于人际关系压力和声誉的负面影响，一般不愿当懒债户。因此，农村家庭需要生存发展，一般会尽力维持自身诚实守信的形象。从正规金融机构与农户的关系上看，除了存取款、结算一般关系外，最明显的关系表现为借贷关系，也称借贷信用关系。不同的信用会影响到金融机构对农村的信贷投入，也就是贷款投向会根据信用而区别对待。