普惠金融现实困境与对策研究
摘要:普惠金融是一项意义深远的发展战略,它十分重要并且亟待实施。它是我们建设小康社会,实现共同富裕的重要途径。与oecd发达经济体相比,我国当前的普惠金融发展程度较低,集中体现在正规金融机构账户渗透率低、信贷可得性低、金融科技化程度低这三方面。但普惠金融的推广在现实中困难重重,以银行业为例,我国银行业金融机构倾向于将信贷资源向发达地区、向城镇、向高收入人群倾斜,并且金融扶贫过程中商业银行自身也承受着较大的信贷风险。为此,商业银行在保障自身利益的同时,应从以下三方向着手实施普惠金融战略:一是与欠发达地区的学校开展广泛合作,改善教育环境;二是设计新型的金融模式,助力打造适合地区发展的产业链,塑造良好经济生态;三是支持农村和中小城镇基础设施建设,吸引在大城市生活的人口逐渐向农村和中小城镇迁移。
关键词:普惠金融;经济发展;风险控制;商业银行;科技化
一、普惠金融的发展在我国具有重要性和迫切性
普惠金融(inclusivefinace)这一概念由联合国于2005年提出,是指在成本可控的前提下,为需要金融服务的社会各阶层、各群体提供的金融服务,国际上通常称为包容性金融。目前,我国普惠金融实施的重点和难点都在于如何为小微企业、农民、城镇低收入人群等弱势群体提供适当、有效的金融服务。当前形势下,拉动欠发达地区经济,改善弱势群体生活水平意义重大:一是可以促进区域经济协调、均衡发展,改善城乡二元结构,助推国家经济实力再上新台阶;二是通过人民消费水平的提高,可以扩大内需,强化“三驾马车”中“消费”的动力,实现国家经济的良性发展;三是可以满足全面建成小康社会的需要和达成社会主义“共同富裕”的目标。金融作为经济发展的催化剂,实施普惠金融势在必行。
二、我国普惠金融主要指标处于较低水平
普惠金融这一构想虽然利在千秋,但在实际推行过程中困难重重。从我国金融发展现状来看,优质且数量巨大的金融资源普遍集中在大型企业、城镇及富裕阶层,而小微企业、农民、低收入人群的金融需求很难得到满足。笔者查阅了世界银行金融包容专题调查数据,将我国现状与世界其他主要经济体作了对比。
(一)正规金融机构账户渗透率低于
发达国家正规金融机构账户渗透率是指一国15周岁以上人群中,拥有正规金融机构账户的人数所占的比重,用以衡量正规金融服务的覆盖广度。世界平均水平为50.49%,“金砖国家”这一指标为48.23%。我国的渗透率为63.81%,相比oecd发达经济体(oecd发达经济体包括美国、加拿大、英国、法国、德国、意大利、瑞士、奥地利、荷兰、比利时、卢森堡、西班牙、葡萄牙、爱尔兰、丹麦、瑞典、芬兰、希腊、澳大利亚、新西兰、日本、韩国等)的88.39%差距很大。
(二)信贷可得性低于世界平均水平
信贷可得性是指私人部门信贷与gdp的比值。一国信贷总量不能代表金融的深化程度,信贷资源有可能大量被大型企业占据,为衡量资金需求者从正规金融机构获得贷款的数量和难易程度,我们引入信贷可得性指标。在这一指标中,oecd发达经济体为14%,明显高于世界平均水平9.05%。我国的这一指标为7.26%,基本与金砖国家的7.65%持平,但低于世界平均水平。
(三)金融科技化程度
金融科技化程度是指一国居民运用atm机、电脑、手机等科技设备接受金融服务的普及度。这一指标反映了一国居民享受金融服务的便捷程度。
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