农村金融组织的现状与缺陷

一、新农村发展对农村信贷需求的特征

（一）对农村信贷需求具有明显的层次性

随着新农村经济发展程度不同，不同家庭收入和人力资本也不大不同，对农村信贷资金的需求程度和金额大小也大不相同。通常有消费和简单再生产信贷需求，也还存在种植、养殖和倒卖流通大户完全商业化的信贷需求，以及其他农业发展需求。

（二）对农村信贷需求的家庭资产有限且变现能力不足

农村土地承包经营权目前还不能作为合法的信贷抵押品。由于农村居民家庭资产有限且很难变现和流通，导致农村信贷需求缺乏有效根本的保障力度。

（三）对农村信贷需求是生产性借贷和消费性借贷在实际

使用中很难区分农村居民的借贷需求中，消费性借贷需求往往占很大比重，有些农户甚至以消费性借贷需求为主要需求，由于农户既是独立的生产单位又是消费单位，生产性农村借贷的现金大部分会用于家庭日常的开支消费，部分农户为满足消费性支出必然压缩农业生产性投入，由于农村条件的复杂性很难界定生产性信贷和消费性信贷。

二、当前农村金融组织的现状与缺陷