共享金融农商行业务发展分析

摘要。共享金融的本质在于优化闲置金融资源配置，提升金融资源利用效率，更好满足社会多方位的需要，其发展减少了公众对银行机构的依赖程度，对传统的银行经营业务形成了挑战。本文运用波特五力模型，分析山东农商行竞争力水平，发现了存在业务单一、技术落后、平台缺失、服务策略滞后、渠道开拓不利等问题，并提出了搭建共享平台、创新特色业务、完善自有平台建设、多渠道拓展营销等对策，以实现共享金融下的快速发展。

关键词：山东农商行；共享金融；业务竞争；五力模型

一、共享金融下山东省农商行业务现状

在共享金融的背景下山东省农商行立足农村金融市场，坚持创新服务项目和产品、优化办贷流程，着力支持小微企业发展，服务于乡村振兴。在中间业务方面积极打造特色电子银行产品体系，丰富手机银行客户端功能，全力打造智e购商城，利用现代信息技术实现农产品共享平台，为商户和顾客提供了便利。开拓二维码支付业务，支持主流第三方支付平台和信用卡支付。在传统的贷款模式基础上，利用互联网金融技术开发新的贷款产品，在操作流程、放款速度、个性化服务等方面实现升级，不仅提高了办贷效率和透明度，也为未来风险管控提供了新的保障。在负债业务方面，推出了高收益理财产品和类似余额宝产品，为个体农户闲置资金保证了较高收益。山东省农商行虽然在三大基础业务进行了创新，但依旧暴露出一些问题。首先山东省农商行受限于技术水平使得网上银行和手机银行的客户体验性较差，不利于跨区域客户发展。其次农商行的客户多为农村用户，其文化教育程度普遍较低，对于复杂的软件程序无法理解和操作制约着农商行的发展。最后产品创新能力不足，营销手段单一。

二、共享金融下山东省农商行业务发展环境分析

运用波特五力模型对山东省农商行所面对的竞争规模和程度进行自身竞争力分析。通过分析并结合业务发展前景来制定业务创新与策略，保持持续竞争优势。

（一）存款者与技术提供者的讨价还价能力。山东省农商行的供应商主要是存款者。当前在共享金融发展的背景中，对于信息技术的引入也迫在眉睫。这里的技术一方面包括传统的或必要的核心业务系统，另一方面是互联网金融方面的技术支持。农商行的客户群体主要集中在农村和城乡结合部，较为零散。大多数优质客户倾向于去国有商业银行办理业务，存款品种单一、业务手续烦琐的农商行并不具有优势。这成为山东农商行无法吸引高端客户的主要原因。在新形势下，银企合作模式成为共享金融下一个新的尝试。但在技术方面，农商行技术水平制约着产品深层次创新，亟须技术供给方合作。

（二）贷款者与中间业务需求者的讨价还价能力。山东省农商行的服务对象大多是个人或中小企业，他们同时是贷款和中间业务需求者。