探索新农村金融革新道路

一、概述新农村金融体制现存问题

（一）支农资源投放不足、使用不当

在我国城乡二元经济体制下，政府带有强大的官办气息，加之农村经济市场缺乏竞争力，农村金融的扩散效应远大于回流效应。在农村金融体制中，农业发展银行作为农村唯一的政策性金融机构，仅仅在棉粮油等产业发挥作用，对林水牧渔业等其他行业未能涉及规范管理。商业性质的农业银行则因为农村金融市场发展缓慢造成其不愿涉足农村建设，邮政储蓄更是趋向竞争力强、利益凸显的城市业务。因而，农村信用社成为农村金融发展过程中的主力军，但是农村信用社可供以使用的资源资金有限，不能独立承担起新农村经济建设的任务，致使现如今农村经济快速发展困难重重。

（二）农村金融服务有限

迄今，农村金融制度和服务体系[2]在中国经济快速发展的情况下仍然存在许多不足。结算效率低、农村网点覆盖率低、农业保险发展相对滞后、风险保障机制未建立、农村信用强度低、农户担保贷款体系缺失、农业金融生态环境待改善、农村信用环境待加强等问题。因为缺乏有效的可抵押物，农民无法成功申请贷款，阻碍了农户与小型企业多元化发展，进而影响整个农村金融体系。同时，农村金融市场严重不对称的信息和非正规信贷机构抛出的大量非生产性贷款破坏了整个体系的良好运作。