农村信用社风险控制策略研究

我国农业的快速发展，农村经济体制的深入改革，不仅催生了庞大的农村金融市场，而且也带来了较大的风险隐患。如何在新形势下发挥农村信用社的作用，有效做好农村信用社的风险控制工作，是农村信用社工作重点。当前农村信用社风险控制还存在某些问题，应当根据新形势全面进行研究。

一、引发农村信用社风险的主要原因

（一）资金流向风险

农村信用社主要是为农业、农村和农民服务的，我国农村发展政策决定了农村信用社的主要金融产品是面向农村群众的，这虽然利于发挥农村信用社的功能，也同时造成了农村信用社资金流向单一的问题。首先，农村信用社主要面向农民群众提供中小额度贷款，贷款资金来源主要以吸引农村和县域范围的存款为主，小部分依靠由国家扶持的贴息贷款，实际上农村信用社的后续贷款资金缺乏保障，容易产生资金链断裂的现象。其次，随着农村经济的快速发展，农民群众的贷款需求呈多样化，农村信用社有限的少量信贷业务品种已经不能满足农民需要。过于单一的金融服务品种，不仅使农村信用社可开发项目少，而且风险也相对较高。第三，基层农村信用社主要面对固定的服务群体，客户的偿贷能力有限，一旦遇到农业生产损失等风险，往往造成地域性的金融波动，更加增长了农村信用的风险隐患。

（二）金融收支风险

我国农村信用社为农民提供的小额贷款实际上执行的是国家扶持农民的优惠政策，这些小额贷款与市场实际利率是有差距的，由于贷款政策较为死板，导致不小的收支风险。首先，较为固定的贷款利率政策，使得某些中小企业没有把在农村信用社得到的贷款用在农业生产上，他们会借助这些资金从事农业生产以外项目，偏离了农村信用社贷款的服务目标。其次，农村信用社的小额信贷业务与农村经济生产周期还存在不符问题，由于农村信贷业务不满足农业生产的周期规律，以及资金周转不灵活等问题，导致农村信用社很难应对农忙时节的贷款高峰，不仅直接影响了农村信用社资金利用率，而且还带来较大风险隐患。

（三）流动性风险加剧