银行外汇业务差异化问题研究

摘要。近年来，城市商业银行、农村商业银行、农村信用社等地方性中小法人银行外汇业务发展迅速。目前，某省辖内已开展外汇业务的地方法人银行共30余家，其涉外收支规模占全省的30%左右。在激烈的国际业务市场竞争中，地方法人银行外汇业务经营缺乏差异化策略设计，客户群定位不够清晰，业务竞争存在弱点，现有外汇管理政策支持方向模糊且作用发挥有限。提出应在防范风险和分类管理原则下，及时进行政策协调完善，推进地方法人银行外汇业务健康发展。

关键词：差异化经营；风险防范；分类管理；政策支持

一、地方法人银行外汇业务经营差异化的必要性

随着涉外经济的快速发展，银行间国际业务市场竞争日趋激烈。从地方法人银行自身业务经营和国家政策导向角度，必须要实施差异化、专业化的经营策略，积极服务中小企业发展。

（一）地方法人银行经营特点要求开展差异化经营地方法人银行由于自身规模小、机构少、产品单一等特点所限，与大型国有、股份制银行在对优质客户的市场竞争中处于劣势，主要表现为：一是资本金规模有限。地方法人银行往往资本金规模较小，开办外汇业务时间较短，多为3-5年，以汇款、信用证、托收等传统业务为主，对同业拆借和外汇交易市场的依赖程度较高。如齐商银行、某农村商业银行外汇资本金分别只有2000万美元和200万美元，外汇业务同业竞争力较弱。二是境内外网点较少。相较国有银行及大型股份制银行，地方法人银行境内网点数量少、境外网点建设更是严重落后于大银行，外汇资金来源有限。部分银行通过代理行方式弥补网点少的缺陷，但仍相对被动。如农村商业银行无海外分支机构，国际知名度较低，只能通过国有银行代办进出口信用证等业务。三是产品创新能力不足。银行产品创新能力取决于银行人力资源及资产规模，大型国有、股份制银行在外汇业务产品尤其是融资产品创新方面具有相当成熟的经验，能够根据不同形势开发推广组合产品来应对风险和获取盈利，而地方法人银行往往不具备较强的产品创新能力。

（二）地方法人银行风险防范与成本控制能力不足，要求开展差异化经营地方法人银行短债指标、融资性对外担保余额指标等均受额度控制，为大企业办理几笔融资业务就易导致“占满指标”，一旦发生企业信用违约则集中承受较大风险，中小企业融资业务则可分散风险。在产品同质化严重情况下，大银行可利用雄厚的资金实力提供相对较低的融资成本，顺利争到大企业的大额业务，而地方法人银行议价能力较弱，经营成本控制能力欠佳，与大银行进行全方位、全层面的趋同性业务竞争显然不够现实。因此，地方法人银行选择与自身服务能力相适应的中小客户群体，在外汇业务理念、机制以及产品服务的手段、效率、价格等方面细分市场，有利于增强核心竞争力，实现自身价值最大化。

（三）地方法人银行外汇业务差异化经营符合国家政策导向要求近年来，我国对中小企业发展的政策支持导向日益明显，不断出台支持中小企业发展的经济政策，当前稳健货币政策的实施要求中，也包含了为中小企业发展创造良好金融环境的内容。这为中小银行尤其是地方法人银行提供了更加广阔的经营发展空间，地方法人银行实施外汇业务差异化经营，将业务重点放在中小企业身上，既有利于找到业务发展和利润增长点，又符合当前政策导向契机。

二、制约地方法人银行外汇业务差异化经营的影响因素

地方法人银行外汇业务中大企业业务份额普遍较高，个别银行日常发放外汇贷款（含贸易融资）中大企业客户业务占比达80%左右。制约地方法人银行差异化经营的因素主要为现有政策对银行为中小企业融资的支持效力不足，也有银行倾向于办理大企业融资业务、扶持中小企业客户能力欠缺等原因。