农业贷款与农业保险联动研究

［摘要］银保联动，作为银行业与保险业实现一体化混业经营的创新举措，对于解决农村“融资难”问题具有重要的现实意义。文章以农业信贷与保险为研究对象，系统梳理银保互动的内涵、机理以及联动效应，并针对我国农村银保互动现状提出相关的政策建议。

［关键词］银保联动;联动机理;联动效应;金融创新

1引言

近年来，随着一系列惠农政策的实施，农村经济发展日渐活跃。其中，农业信贷在增加农民就业、提高农民收入、促进农村经济等方面发挥了重要的作用。但是农业是一个自然再生产与经济再生产交织的产业，受自然因素的影响较大。我国自然灾害频发，农业灾害损失严重，增加了农业贷款的风险性，与商业银行等金融机构“趋利避害”的经营目标相悖，从而导致农村长期处于资金“失血”或“贫血”状态，严重制约了农业现代化的发展。农业贷款与农业保险相结合的银保互动机制是一种新型的金融服务方式，通过信贷机构与保险公司的合作，不仅可以促进信贷与保险在农村地区的均衡发展，有效缓解农村地区信贷供给不足，资金缺乏的问题，还有利于农村金融服务多元化，提高农村金融服务水平，促进农村地区经济发展。

2“银保联动”的内涵

银保联动又称银保合作、银行保险，即银行业与保险业通过资源共享而建立的业务合作关系。［1］伴随金融市场的发展以及客户需求的变化，银保联动的内涵也更加丰富，由最初银行充当保险公司兼业代理人，实现保险分销发展为银行保险相互渗透和融合，实现客户资源整合与销售渠道共享，以一体化的经营模式满足客户多元化的金融服务需求。［2］约束诱导型金融创新理论与金融功能观理论为银保联动的混业发展提供了理论基础。其中，约束诱导型金融创新理论提出金融创新是金融机构对自身所受约束做出的反应。在分业经营、分业监管的条件下，银行与保险机构无法共享经营过程中积累的客户信息，造成资源与信息的浪费，干扰了金融发展的效率。因此，银保互动作为一种金融创新，将资源整合与共享作为创新的首要环节。另外，金融功能观理论认为金融机构的功能比金融机构的组织结构更为重要，即功能大于形式。银行与保险机构的主要功能是为满足客户的需求，不应受到组织结构的限制。［3］

3农业贷款与农业保险互动机理

2009年中央一号文件首次提出“探索建立农村信贷与农业保险相结合的银保互动机制”，银保互动成为分散农村信贷风险的重要途径。通过农业贷款与农业保险互惠共生，可以实现银保双方互利共赢，有效推动农村金融的发展。［4］3.1农业保险对农业贷款的作用机理。

3.1.1增加信贷供应量。金融机构发放贷款时一般需要贷款人提供担保或抵押物。在我国，土地所有权归国有或者集体所有，农户不能抵押土地，也无法使用生长中的农作物或家禽家畜等作为抵押物获取贷款。农业保险可以将农作物或家畜所面临的自然风险或外来风险有效转移给保险机构，降低农户收入的不确定性，同时，保单可以作为农民获得贷款的质押物。因此，农业保险可以为农户增信，扩大农业贷款规模。