金融危机与银行信贷分析论文

一、世界金融危机的概念及爆发诱因

全球性的金融危机是由美国的次贷危机所引起的，从表面上看，次级债问题是由美国低收入者的房贷所引发的。实质上，本次危机是源于刺激经济的目标下过度的信贷以及信用风险互换等衍生工具的滥用，使状况愈演愈烈终致危机恶化。而贯穿始终的问题是：无论是监管者、金融机构和个人都存在着忽视信贷风险管理的通病。金融机构特别是投资银行，在追求业绩的利益驱使下，片面的追求业务规模和业务利润的快速增长，而忽视风险甚至无视风险。从业人员的道德水准与风险管控水平直线下降;另一方面，金融机构对金融衍生工具过分信任，认为一切风险可以通过工具创新转嫁给别人，忽视了衍生工具内在的风险，最终导致金融风险被成倍地放大。

商业银行作为专门经营货币的特殊企业，具有高负债性和高外部性的特点，这就使其不仅追逐收益性，也必须关注安全性和流动性。而作为发展中国家的商业银行又担负着“转型与发展”的双重使命，这必然使信贷风险不断积累。在当前的外部环境下，信贷风险管理已不再是对风险的规避和对冲的博弈术，而是一种保值增值的差别化技能。信用评级机构则在此中扮演了极其不光彩的角色，甚至故意为投资银行提高其产品的信用等级，某种程度上对金融风险的扩散起到推波助澜的作用。从监管者的角度，由于长期的经济繁荣和市场繁荣，自由主义的理念在监管者的头脑中占据上风，放松管制、让金融更加自由化成为这一阶段监管者的核心价值观。比较而言，美联储对银行的监管是严格的。而恰恰次级债以及衍生产品均由美国证监会监管，作为长期监管股权资产的机构，对债权资产的利害关系肯定不如美联储，监管错位也可以看作是危机爆发的重要原因。

二、世界金融危机背景下我国商业银行可能面对的信贷风险及存在的问题

1.信用级别管理不严及住房贷款比例增大可能导致个人住房贷款者信用风险的集中爆发