商业银行信贷资产质量思考

摘要。信贷是商业银行的传统业务，是商业银行赢利的最重要产品和手段，对于基层商业银行尤为如此。随着经济下行和当前经济进入新常态，部分企业经营困难，以及商业银行内部管理等因素，目前，许多基层商业银行暴露出信贷资产质量问题，有的情况还十分严重。本文结合实际，对新常态下基层商业银行信贷资产质量问题的主要原因进行了分析，在此基础上，提出了提高基层商业银行信贷资产质量的措施和建议。

关键词：基层商业银行；信贷资产；风险

随着经济进入新常态，部分企业经营困难，以及商业银行内部管理等因素，目前，许多商业银行基层行暴露出信贷资产质量问题，有的情况还十分严重，为银行监管和商业银行经营带来新的课题，也敲响了警钟。

一、基层商业银行信贷资产质量问题的主要原因

基层商业银行暴露信贷资产质量问题，原因是多方面的，既有客观原因，也有主观原因；既有外在因素，也有内在因素。分析原因有：

1.企业经营差，经济效益不佳。这是导致产生基层商业银行信贷资产质量问题的最重要因素。当前，国内许多企业，特别是中小企业存在创新能力不足，生产产品不高端，竞争能力差，或企业同质化情况严重，市场竞争激烈，抵制市场风险的能力弱，因而在经济下行的情况下，造成产品滞销，资金链断裂等严重情况，导致银行信贷资金无法偿还。有的企业不能正确进行市场定位，盲目扩张经营，铺摊子，上项目，进入不熟悉的市场领域，导致全局经营受到影响。有的企业内部体制机制不合理，在发展到一定程度时应该解决而没有得到重视和解决，从而使企业濒临危机甚至破产等等。

2.过于追求规模，信贷增长过快。经济形势新常态之前，由于经济增长较快，带动了信贷资金需求，商业银行也抓住时机，加快信贷投放，取得了较好的收益。但同时，过快的信贷增长、过大的信贷规模也为风险暴露埋下了隐患，一些企业在经济形势向好的情况下还可以履约还款，稍遇到影响就出现了还款困难，而基层商业银行也乐观地错误估计和判断形势，造成大量风险问题发生。即使在当前形势下，一些商业银行依然把信贷规模作为对基层考核的一个重要指标，致使基层商业银行“跑马占荒”，追求信贷增长，追求信贷规模，造成新的不良贷款仍时有发生。