利率市场化下商业银行中间业务发展分析

一、利率市场化的涵义及在我国发展状况

利率市场化，国际上又称利率自由化，是指利率的变动是由市场上资金的供求决定，即利率不再由货币当局直接决定，而是把决策权交给金融机构，由金融机构自己根据资金状况和对金融市场动向的判断来自主调节利率水平，最终形成以中央银行基准利率为基础，以货币市场利率为中介，由市场供求决定金融机构存贷款利率的市场利率体系和利率形成机制。进入20世纪90年代，我国改革开放伴随着经济发展逐步加快，利率市场化也被列入了金融改革的日程表中，主要表现在存贷利差逐渐缩小.时至今日，我国基本完成了债券、货币和外币存贷款市场的利率市场化，下一步主要任务就是人民币存贷款利率形成机制的市场化，焦点主要集中于存款利率上限、贷款利率下限的放开。从利率市场化改革方向来看，这不仅是各国金融发展的普遍趋势，也是我国金融改革的共识和既定目标。目前商业银行对人民币存贷款利率的自主定价已经有一定的决定权，存贷款利率的浮动区间进一步扩大，应该说我国利率市场化改革已经到了攻坚阶段。

二、中间业务概述及大型商业银行中间业务的发展状况

商业银行中间业务是指是指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务，其收入反映为利润表上的“手续费及佣金收入”。本文选用中间业务净收入和中间业务净收入占营业收入的比例两个指标评析大型商业银行的中间业务情况。表中可见，2013年大型银行中间业务占比较上年都有所上升，但是升幅不是很明显，基本都在1个百分点左右。说明在中间业务的经营上取得了一定的成绩，但是不显著。而据统计，近几年五家国有商业银行利息净收入在总收入中的占比始终在68%以上，利差收入仍是银行的利润的主体。

三、利率市场化与中间业务发展的关系

综观发达国家的发展历史，利率市场化是无法回避的现实。它将给银行业带来新的机遇与挑战，影响中间业务的发展。而要实现利率市场化，也同样离不开中间业务的发展。利率市场化与商业银行发展中间业务、进行金融创新要同步推进相辅相成。