商业银行经营方式转变研究

１引言

２０１５年６月２８日，央行宣布再次下调准贷款基准利率，存款基准利率由２.２５％降至２％，贷款基准利率下调至４.８５％，其他各档次贷款及存款基准利率、住房公积金存贷款利率相应调整。这是今年年内第三次降息，我国利率市场化改革逐步加快。我国商业银行传统的盈利模式主要在于存贷利差的收入，随着我国利率市场化的快速推进，不仅会对商业银行的传统盈利模式产生一定影响，还对我国商业银行传统经营方式及应对风险的能力提出了挑战。针对于我国利率市场化改革对商业银行的影响，学界对此探讨不断，以黄金老（２００１）为代表的学者从综合的角度出发，指出在利率市场化初期，商业银行应对风险方面应注重的措施；以巴曙松、严敏、王月香（２０１３）为代表的学者指出在利率市场化下商业银行面临的挑战和机遇，并着重分析了中小银行在面对利率市场化时的政策建议；以陈一洪（２０１５）为代表的学者通过实证分析，非利息收入对大型商业银行经营绩效有着重要影响，在利率市场化背景下，更应该注重拓展中间业务，优化收入结构。本文首先从我国利率市场化的背景出发，分析研究了目前国内外商业银行的盈利模式；其次，在理论上，统筹分析利率市场化对商行影响的同时，区分对待了其对大型商业银行和小型商业银行的影响，认为其影响对二者是存在差异的，并将西方商业银行发展进程分为三个阶段，目前我国商业银行正处于第二阶段向第三阶段的转型期；最后，在商业银行应对利率风险、逐渐转变经营方式等方面提出了相关的政策建议。整片文章更偏向于小型商业银行在利率市场化改革背景下的转型研究。

２我国利率市场化现状及国内外商业银行盈利模式分析

２.１利率市场化现状分析

金融抑制理论在我国改革开放初期，对于我国宏观经济运行起到了一定的积极作用，随着我国经济体制市场化不断加快的同时，存贷款基准利率的“人为化”越来越阻碍我国经济发展，使得传统商业银行凭借着该政策而获取巨额收益的同时，资源从高效率的部门流向低效率的部门，利率市场化改革变得尤为迫切。我国利率市场化改革主要分为以下几个阶段：１９９６年—２００４年为利率市场化改革的初始探索期；２００５—２０１２年，我国商业银行贷款利率逐步实现了市场化；２０１３年至今，存款利率市场化改革不断加快，存款保险制度等相关措施应运而生。我国利率市场化改革至今，已取得了部分成就，随着我国近年来利率市场化改革的快速推进，商业银行传统贷款业务利率已经完全放开，实现了自由化；据央行行长周小川表示，存款利率要在近一年左右完全放开，从而实现存贷款利率的市场化。

２.２国内外商业银行盈利模式分析