利率市场化对商业银行间竞争的意义

一、利率市场化改革现状

我国利率市场化从1996年确立利率市场化改革、放开银行间同业拆借利率开始，到2013年全面放开金融机构贷款利率管制，取消金融机构存款利率0.7倍的下限，允许金融机构自主确定贷款利率水准，再到2015年对商业银行和农村合作金融机构等不再设置存款利率浮动上限，我国的利率管制基本放开。各银行金融机构按照中国人民银行和各自总行的要求，及时调整、公示各存贷款利率水准。随着利率市场化的不断推进，其对商业银行的影响逐渐显现。

二、对各类型商业银行的影响

（一）对银行业的整体影响

1.传统业务竞争加剧，存贷利差收窄，银行盈利压力增大。一方面，随着利率市场化进程推进，银行存款作为一种稀缺资源，存款利率上限上浮将加剧各行间的价格竞争，增加对存款利息支出，推高资金成本。另一方面，贷款利率下限放开后，对于优质企业客户的营销竞争更为激烈，对其贷款优惠力度也相应提高，贷款利率下浮将影响银行贷款收益。在大庆市各类型商业银行中，存款利率分化明显，国有银行在基准利率的基础上上浮比例在0.9至1.2之间，股份制商业银行利率上浮比例在0.9至1.3，城商银行、地方法人金融机构则是1至1.3。贷款利率方面，各行差异性较大，国有银行以总行定价为标准，股份制银行则是区域性定价为主，城商、地方法人金融机构贴近当地定价，自主性较强贷款浮动较大。

2.进一步推进银行中间业务的发展。以往银行盈利主要依靠存贷款业务赚取利差，随着利率市场化改革的推进，商业银行的息差将逐渐减少，传统的存贷款业务因资金成本上升将导致盈利水平呈下降趋势，商业银行需要开展其他业务以增加新的盈利点。中间业务由于其不构成商业银行表内资产、表内负债，并且是非利息收入，具有稳定性、无风险性等特点，逐渐受到商业银行青睐。随着利率市场化导致存、贷款市场竞争加剧，各商业银行把更多的精力转向中间业务市场。