商业银行营业网点线上线下协同探讨

摘要。商业银行营业网点在互联网背景下面临着转型发展课题，本文从电子银行业务与营业网点互补融合的角度，从传统业务受理能力提升、创新互动能力提升、网点周边金融生态圈打造三个方面，提出线上线下协同发展的可行性路径。

关键词：商业银行；网络金融；营销下

一、商业银行营业网点的困境

形形色色的商业银行营业网点可谓是城市街头一道靓丽风景，不仅比比皆是，而且多宽敞气派、窗明几净。互联网时代到来前，银行营业网点门庭若市、人满为患，而随着互联网企业对银行业务的抢夺、银行线上渠道业务逐步替代传统线下业务，客户交易行为发生翻天覆地的转变，银行网点的到店客户不断减少，营业大厅变得门可罗雀，业务量急剧下降。以建设银行为例，2018年建行的柜面账务性交易量为3.5亿笔，2015年末该项数据为10.9亿笔，三年间萎缩了近70%。而在这期间，电子渠道的交易量由111亿笔增加至422亿笔，2018年末建行的电子银行渠道交易量占比已经达到99.18%之高，即100笔业务中，仅有1笔业务发生在线下网点，如此大量的业务被分流，银行网点的运营效能与价值贡献能力已经无法与传统时代同日而语。

二、营业网点线上线下协同的路径探讨

在这种情形下，商业银行营业网点的主要职能由普通业务办理向高端和复杂业务受理、产品展示与销售、客户体验与互动转变。巧借银行互联网金融科技，顺势而为，开放共享，跨界互联，线上线下互补融合，是提升网点综合竞争实力的一种思路。

（一）基于传统业务受理能力提升的协同。