商行业务发展途径抉择

一、引言

中间业务，传统定义是指商业银行不运用或较少运用自身经营资金，以中间人的身份替客户办理收付和其他委托事项，提供各类金融服务并收取手续费的业务活动。中国人民银行2001年颁布的《商业银行中间业务暂行规定》对中间业务的定义是：“中间业务是指不构成商业银行资产负债表表内资产、表内负债，形成非利息收入的业务。”随着经济环境的不断发展以及商业银行自身功能的不断丰富，中间业务为银行利润带来新的增长点。由于中间业务一般不会形成风险资产，因而不会对商业银行本身的资金和资本产生太大的影响，因此中间业务逐渐成为在日益紧张的资本充足率约束条件下银行业发展的重要手段。特别是因美国次贷危机、欧债危机相继爆发后，致使欧美经济遭受重创。从而导致我国的对外出口贸易额急剧萎缩，中国外贸出口一度持续出现负增长的情况。在市场前景不容乐观的情况下，许多出口外向型企业的发展积极性受挫，贷款需求下降，由此造成我国商业银行借贷赢利减少。拓展中间业务成为各商业银行的当务之急和重中之重。为摸清当前宏观经济金融形势下商业银行中间业务发展的整体情况，掌握和了解商业银行开展中间业务过程中的措施、成效与困难，笔者对淄博市13家商业银行进行了重点调查。

二、从淄博市看基层商业银行中间业务发展的整体现状

调查显示。近年来，淄博市银行业金融机构中间业务品种不断丰富、中间业务收入呈现快速增长。目前各行开办的中间业务品种有11大类，主要包括人民币结算业务、对公代理及理财业务、代客资金交易业务、个人代理及理财业务、银行卡业务、国际结算业务、投资银行业务、担保保理业务、资产托管业务、企业年金业务、其他业务等。从调查数据看，2011年全年累计实现中间业务收入9.89亿元，同比增加1.7亿元，增长21.13%，占营业收入比重11%。2012年1-3月份，全市共实现中间业务收入4.9亿元，同比增加2.2亿元，同比增加1.4亿元，同比增幅52.05%，占营业收入比重18%，同比提高6.5个百分点。

三、商业银行中间业务发展的主要特点

（一）商业银行盈利模式发生变化，收入结构不断优化，中间业务收入正在成为商业银行三大收入的重要来源之一随着近年来银行业金融机构中间业务领域的不断拓展，长期以来商业银行主要依靠主营信贷业务（利差收入）的盈利模式悄然发生变化，正在由注重利差收入向利差收入与中间业务收入并重转变，由过去只注重传统业务向传统业务与新兴业务并重转变，由过去只注重表内业务收入向表内表外业务综合收益转变，切实优化了商业银行的整体收入结构。以淄博工行为例，该行2009-2011年中间业务收入占营业收入比重分别为15.16%、19.47%、22%，三年累计提升6.84个百分点。