农村信用系统构建实践途径

一、引言

信用是市场经济的基石，中国传统的信用观念是基于道德范畴的处世准则，作为制度的信用体系长期缺失。特别是在农村地区，长期处于自然经济条件下，人们的经济活动范围相当有限，属于典型的“熟人社会”，社会关系直接，这种人际关系就成为道德的塑造力量，在经济活动中发挥着重要的约束和监督作用。当市场经济发展到一定形态就变为信用经济，信用评价计量体系的缺失加剧了经济活动的成本，制约了市场经济的发展。近年来人民银行积极推进农村信用体系建设，就是要在现代信用制度建设最薄弱的农村地区使信用成为制度规范，成为经济形态、计入经济成本，从根本上用市场机制推动农村地区的经济发展。本文通过对临沂市沂水县农村信用体系建设实践活动的调查，探索和研究农村信用体系建设的若干问题，以期对农村信用体系建设有所裨益。

二、农村信用体系建设的探索与实践

沂水县开展的全方位、立体化的农村信用体系建设正是从这三个层面进行了积极的探索实践，取得了明显的成效。一是以农户和农村中小企业为重点，以多元化的征信宣传体系强化道德约束力;二是在信用信息采集、评级授信管理等方面建立了一系列制度规范;三是通过守信激励、失信惩戒、企业运行预警等降低信用优良企业的经济成本，提高失信行为的经济成本。

（一）开展“六进”宣传活动，建立征信宣传长效机制

一是进乡村。成立了金融知识宣传队，实施营销式宣传。制作宣传录音，利用村委喇叭、农村电教网播放，同时在农村集市散发宣传资料，使征信知识走进农村，走近百姓。二是进广场。利用县城主要路段大型显示屏，播放征信知识宣传片。制作了10余块宣传牌，建设了征信知识广场，常年不间断宣传征信知识，让征信知识深入城区生活空间。三是进社区。在部分社区设立宣传栏，举办专题讲座，向社区居民宣传普及征信知识。2009年以来，金融机构共投入广告费8.6万元，以滚动字幕、有声整屏字幕和专题片进行宣传。四是进学校。在各中小学建立征信知识宣传栏，向学生普及征信常识。与县职教中心、临沂大学沂水校区等学校合作，开办征信知识讲座，解答学生咨询，切实提高其诚信意识。五是进景区。利用征信宣传日和双休日走进各景区，设置征信咨询台，摆放宣传展板和宣传折页，现场解答游客咨询。同时，在门票上加盖征信宣传戳记，使征信宣传口号传遍四面八方。六是进机关。创办了《沂水金融动态》，通过征信专栏向县直部门、乡镇发布征信政策，公布信用体系建设情况，解读政策内涵，使机关人员了解征信政策，关注征信运行，提高诚信意识。

（二）搭建“两个平台”，推进农户信用体系建设

一是农户信用信息采集平台。首先，组织涉农金融机构对全县农户进行基础信息普查，确保农户信息准确性。其次，规范农户电子档案。实行“三个统一”模式管理，建立农户电子信用档案，即使用统一的工作登记簿和档案专柜、以农信社为单位统一保管调查资料、建立统一规范的农户电子信用档案。目前已为18万农户建立了电子信用档案，占农户总户数的56.3%。二是农户信用评级授信管理平台。重点做到信用等级评审人员社会化、信用等级评定公开化、评价结果运用规范化。由村委会负责人、客户经理、工商、税务部门负责人组成信用等级评审小组，根据农户、个体工商户的收入来源、经营项目、年度收入支出、个人信用状况等情况进行初评，核定授信额度，并将结果张榜公布，接受监督。对农户贷款发放严格以信用等级为依据，同时对评价结果进行动态修正;对不按授信级别发放的违规贷款，严格追究责任。目前，全县已评定信用乡镇3个，信用村295个，对18万农户、个体工商户、专业户进行了信用等级评级。

（三）立足于信用培植，提高农村中小企业信用等级