民营资本进入银行业途径研究

［提要］中小微企业贡献大融资难的问题、银行业的垄断问题、随着银行业对民营资本的开放，建立民营银行的工作已提上日程，但如何根据我国金融资源供给和需求的实际，从战略发展角度合理定位，既能解决中小微企业融资问题，又能将风险降到最低，可采取先试点后稳步推进、发起设立与改造并举、合理定位与政策扶持等方法。

［关键词］民营资本;民营银行;设立途径

一、民营资本进入银行业设立民营银行的必要性

（一）有利于解决中小微企业贡献大融资难的问题。2014年，根据国家工商总局的统计，我国的中小微企业约占全国企业约总户数的99.6%，大约4700万户。大约国内生产总值的60%由中小微企业所创造，约75%以上的城镇就业岗位由中小微企业提供。上缴税收约占全国税收总额的50%。约75%的技术创新、65%的专利、80%的新产品研发都由中小微企业完成。2014年，在《金融机构贷款投向统计报告》中，中国人民银行声称，人民币各项贷款余额约71.9万亿元，针对中小微企业的贷款约占贷款总额的18.4%，大约为13.21万亿元。这与中小微企业所做的贡献极不相称，严重阻碍了中小微企业乃至我国经济的发展。其中主要原因：首先，是国有银行重大轻小和血缘关系导致的规模歧视和所有制歧视;其次，是对中小微在企业的零售业务导致的高成本问题;最后，是信息不对称所造成的风险问题。而民营银行所具有的，扎根地方社区、与中小微企业更近的血缘关系、灵活的经营机制、与其规模相匹配的零售业务等特点，可对中小微企业提供坚定的资金支持。

（二）有利于打破银行业的垄断，减轻实体经济负担。我国的垄断型银行体系历来广受诟评。在这种垄断体制下，首先，导致了低效率。按照洛桑国际惯例学院的竞争力指数来看，我国银行体系在各产业部门中，经营效率倒数。例如中国建设银行的规模效率0.966，规模报酬是递减的，交通银行规模效率0.859，规模报酬也是递减的。其次，国有商业银行利用垄断地位采用拉大利差、增设收费项目却取得了骄人的利润，导致了实体经济的高负担。2010年7月31日，中国银监会发出了《关于加强商业银行服务收费管理工作的通知》，其中涉及到商业银行的收费项目多达3000多个。2015年上证交易所公布的20余家上市银行的利润占近3000家上市公司的一半，工商银行的利润为440多亿美元，成为世界盈利第一的公司。为了打破这一局面，我国政府曾经寄希望于创建新的股份制银行，可是这些新成立的股份制银行非但没有形成适度竞争的态势，这就是我们所说的“工农中建化”现象。主要是因为在股份制银行的组建过程中没有能够成功实现政企分幵。大股东都是国有企业，国企作风严重。因此为了打破垄断，就必须要在现有金融体系中引入民营银行，引入竞争，彻底地实现政企分开，摆脱政府对银行业的过度影响。