农商银行信贷资产质量研究

［摘要］近几年，随着经济的全球化发展，我国商业银行的不良贷款额以及不良贷款率不断提高，信贷资产质量逐渐下降。本文从三个方面分析了当前农商银行信贷资产质量的影响因素，并针对具体的应对方法与策略展开分析。

［关键词］农商银行；信贷资产质量；影响因素；对策

农商银行属于农村金融机构的重点组成，经过了多年发展，农商银行数量不断增长，成为了农村金融体系发展的核心力量。从改革实施之后，农商银行凭借其惠民制度、灵活的决策，促进了农村经济的发展。尽管与其他商业银行相比，农商银行具有诸多优势，但是由于管理方式、经济实力等方面的问题，其经营往往面临诸多风险，影响了自身的可持续发展，尤其是近几年来不良贷款额的提升，引起了社会各界的广泛重视。

1农商银行信贷资产质量的影响因素

1.1经济环境的影响。我国已经由近三十多年的高速发展转为近些年中高速发展的新常态，经济发展放缓、不确定因素增加已成为不争的事实。农商银行作为地方性商业银行，面对的客户群体较为固定，提供信贷产品也较为单一，贷款集中度较高，无法随着经济周期的变动灵活调整贷款结构，去化解信贷资产质量下降的风险。

1.2客户信用问题。农商银行针对的客户主要为农户、地方小微企业等。此类客户人数较多，盈利不稳定，并且缺少有效担保和抵押物，其违约成本较低。而且个人素质与经营管理水平都十分有限，未能形成良好的信用意识，也无法应对日益趋紧的经营环境，最终使自身财务状况恶化，还款能力与还款意愿下降，增加了违约风险。