邮储银行小贷实践经验

三个邮储银行信贷员的苦与甜

2011年11月08日01：10

来源：中国证券网－上海证券报

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遵义，位于贵州省北部。中国工农红军1935年长征途中在此召开的“遵义会议”，是中国革命生死攸关的转折点，为中国革命的胜利奠定了基础。遵义也由此成为首批中国历史文化名城。

作为贵州省第二大城市，世界三大名酒之一的茅台酒在遵义生产。走在遵义市中心，碧绿的湘江河穿城而过，像一根玉带连接着遵义的老城和新城。湘江河岸的凤凰山树木繁荫，苍翠葱茏，给遵义带来了“公园城市”的美名。

10月末，记者来到了遵义，调研中国邮储银行在贵州的个人信贷发展之路。2008年3月，贵州邮储系统小额贷款第一个试点在遵义开展。经过艰难的探索和努力，中国邮储银行遵义市分行的个人贷款业务从无到有，逐步壮大。

截至今年3季度末，该行个人贷款业务余额7.48亿，不良贷款率仅为0.97%，贷款规模和资产质量均位居贵州省前列。而不足1%的不良贷款率，对于一家此前从未有过信贷经验、地处西部地区的邮储分行来说，算得上一个不折不扣的“奇迹”。

目前，邮储遵义分行的小额信贷业务已经全面扩展为个人贷款业务。个人贷款业务的开展，也是中国邮政储蓄向现代化商业银行转型的抓手和突破口，关系到邮储银行未来的兴衰。记者重点采访了邮储银行遵义分行的三名基层信贷员，听一听她们从零起步开展信贷业务的付出与艰辛，收获与快乐。

⊙记者田野○编辑毛明江

中国邮储银行遵义分行小企业信贷中心副主任毛立华梅花香自苦寒来

毛立华在大学里学的不是金融，偶然的招聘机会让她进入了邮储银行。从普通的储蓄柜台做起，肯吃苦，爱学习，肯动脑筋敬业勤奋的工作劲头，让她很快成为业务骨干。

新婚第二天就北上参加培训

2007年12月，全国小额贷款第三期培训班在石家庄举行。毛立华作为贵州省邮储分行的代表被指派去学习。当时，正是她结婚后的第二天，为了学到全国最新的小额信贷经验和模式，她放弃了婚假登上了北上列车。

经过10多天紧张的培训和学习，她成功的取得了中国邮储银行总行颁发的小额贷款从业证书。

2008年3月，贵州省小额贷款第一个试点在遵义成立，毛立华被任命为营业部主任。在新业务的实践中，她和营业部的同事们，白天到市场宣传，晚上做调查报告，常常加班到深夜。

在石家庄学习因为有老师在，任何的疑问或业务难题都有老师可以解答。但此时，由观众突然转到演员的角色，让毛立华倍感压力。而遵义邮储小额信贷业务的工作开展的情况，又直接关系到邮储贵州省分行小额信贷业务的全面开办，这既让她和同事感到骄傲，又感觉肩上的担子非常重。

“熟悉的城市一下子间变成一片汪洋般，无从着手。本来前期有着许多的准客户，但这时全都彰显出种种问题：不是贷款用途不符，就是担保条件不具备；不是营业期限达不到要求，就是税务登记材料不到位。”她谈及邮储小额信贷业务刚开始时的情形，每一个清晨自己到岗第一件事，就是再默背几遍所有的规章制度，而最大的恐惧还是怕放款后钱无法收回。

培训时学到的模式具有很强的地域性，而遵义有着完全不同的环境及客户群。她和同事们首先对备选客户的进行“仔细”的调查，以掌握第一手资料为突破口。

“仔细到什么程度呢。我们调查的客户几乎都没有了隐私，包括其家庭的组成、感情的经历、生活的规律、婚前婚后的故事等等。”她说，即使是这样，对客户都还是很不放心。回到办公室，她和同事们就如情报人员获得重大情报般，再对所调查的客户信息进行剖析和讨论，甚至包括客户的家人也没有遗漏。

第一次审贷会场面像吵架

经过初次的调查，二次的了解，三次的拜访。。最初的调查报告终于出炉，拿到了审贷会“上会”审核。