浅谈保险代位追偿权问题

一、代位追偿权的概念及立法本意

代位原则是财产保险的基本原则，其基本含义是指保险人对被保险人因保险事故遭受的损失进行赔偿后，依法或按保险合同的约定取得对财产损失负有责任的第三者进行追偿的权利或取得对受损标的的所有权。代位原则包括权利代位和物上代位。权利代位也叫代位追偿权，是指保险事故由第三者责任方造成，被保险人因保险标的受损而从保险人处获得赔偿后，应将其向第三者责任方享有的赔偿请求权转让给保险人，由保险人在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。这里主要阐述权利代位即代位追偿权问题。

权利代位是遵循损失补偿原则的必然结果。保险合同是具有补偿性质的合同，当保险标的发生保单承保责任范围内的损失时，被保险人固然有权就遭受的损失要求赔偿，这种赔偿是建立在保险合同的基础之上，被保险人要求保险人赔偿的权利是依保险合同产生的权利。同时，若这项损失是由于第三者的责任造成的，被保险人有权根据民法的有关规定，要求第三者对损失进行赔偿，这种赔偿是建立在民法的基础之上，是根据民事法律产生的权利。被保险人的这两种权利均属于合法的权利，均应受到法律的保护。就被保险人而言，他的两项债权同时成立，保险人对被保险人应该承担的赔偿责任不应该因第三者的介入而改变，即保险人不能以保险标的的损失是由第三者的责任所致为由而拒绝履行保险合同，同样，第三者也不能以受损标的已有保险为由解除自已的损害赔偿责任。在这两种法律权益同时依法并存的情况下，被保险人会因依法享有双重赔偿请求的权利而可能获得双重的补偿，即被保险人有可能在得到保险金后又从第三者责任方获得赔偿，从而出现被保险人因损失而获利的情形，这显然与损失补偿原则相违背。为了解决这个矛盾，避免被保险人获得双重利益，同时，也是为了维护保险人的利益，保险法规定保险人在先行赔偿以后可以采取代位追偿的方式向第三者追偿，这样可以使被保险人既能及时取得保险赔偿，又可避免产生双重补偿，同时第三者也不能逃脱其应承担的法律责任。这正是权利代位的立法本意。

二、法律关于代位追偿权的相关规定

1、《保险法》第45条规定。因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者处取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。保险人不依第一款行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。

2、《保险法》第46条规定。保险事故发生后，保险人未赔偿保险金之前，被保险人放弃对第三者的请求赔偿的权利的，保险人不承担赔偿保险金的责任。保险人向被保险人赔偿保险金后，被保险人未经保险人同意放弃对第三者请求赔偿的权利的，该行为无效。由于被保险人的过错致使保险人不能行使代位请求赔偿的权利的，保险人可以相应扣减保险赔偿金。

3、《保险法》第47条规定。除被保险人的家庭成员或者其组成人员故意造成本法第四十五条第一款规定的保险事故外，保险人不得对被保险人的家庭成员或者其组成人员行使代位请求赔偿的权利。