银行的风控

【深蓝的回答（97票）】

：谁邀请我回答这个问题的。你出来，我保证不打你。首先要吐槽，我特别不愿意回答此类问题，认真回答吧，问题有些大，不知道从何处说起；不认真吧，这种问题适合梳理思路，我今天回答和明天回答肯定是不一样的。………………

还是从商业银行的治理架构谈起。按照大陆惯例，商业银行一般是三会一层，股东大会、董事会、监事会和高级管理层。其中，董事会和监事会都是由股东大会选出的，董事会是常设权力机构，监事会是常设监督机构；高级管理层是日常经营管理机构。

董事会、监事会和高级管理层下面一般还有各类专业委员会协助处理事务。例如董事会下面有风险政策委员会、审计委员会等，监事会下面有履职尽职监督委员会，高级管理层下面有内控和风险委员会、反洗钱委员会等。以上的名词大体如是，具体到各家行略有不同，我也是凭印象说，不见得准确。

之所以要把治理架构拎出来，是想说，风险这个事情，是嵌入到银行骨子里面的，体现到各个层面。

一般而言依照风险分类，例如信用风险、市场风险、合规风险、操作风险，还有战略风险、流动性风险等，切分到不同的部门，我们一般都听说过，诸如风管部、法律部、财务部、授信部等等，风险就是那些风险，但具体到部门划分、职能归类，各家行就五花八门，什么样的组合都有。

在谈及风控部门都具体干什么时，其实没什么好说的，例如声誉风险，那就要定战略、偏好、制度、流程、措施，以及配套有效落实的组织架构、信息系统等。

我想说一下提风险或风控时不得不提的一个词，内控，或者内部控制。很多刚进入这个行业的人喜欢问，风险和内控什么关系。很多在这个行业混了很多年的人也会问，tmd内控和风险怎么分不清楚，到底谁大谁小，谁包含谁。让我说，就是，施主，你着相了。老子说，道可道，非常道，名可名，非常名。汉语是博大精深的，当我们妄图用一个词来描述一个复杂事物时，难免力不从心。

其实风险和内控的区别是一个角度和纬度的问题。说到风险，我们发现银行各个部门都在搞风险，风险管理，无处不在，而风险管理的环节之一就是控制，在这个角度上，内控是应对风险的手段，例如，房地产行业不景气了，信用风险陡增，企业细分、降低额度、从严审批，这就是内控。说到内控，从战略到制度，到流程，到产品销售，乃至人员管理，也都是内控，在这个角度看，风险只是内控的一个目标，内控的目标不仅仅是为了风险问题，还有可能是质量、效率等等。