浅谈我国电子银行发展现状与前景展望

伴随着当前网络信息技术的深入发展和金融市场的日益创新，电子银行业务已逐渐成为各大银行发展的焦点。本文将从国内外电子银行发展现状、特点以及我国电子银行未来发展方向和实现路径等角度展开分析，找到我国电子银行业务存在的现有问题，并提出解决办法，从而不断提升服务质量，促进电子银行业的顺利运作与健康发展。

一、国内外电子银行发展现状

1、什么是电子银行。

电子银行是依靠先进的网络信息、电子技术，为客户提供的一种自助式金融服务，主要包括网上银行、自助银行、电话银行、手机银行等类型。伴随着网络技术的广泛应用及消费金融的日渐兴起，电子银行业不但通过创新消费模式拓展出全新的市场空间，而且逐渐对传统金融服务业行成不可忽视的挑战与冲击。

2、国外电子银行发展历程

电子银行最早兴起于美国，1996年，美国“安全第一网络银行”便开始通过网络开展金融业务，由于网上银行的客户、交易额等迅速超过传统银行，其业务覆盖范围快速扩大，得到英国、日本等其他国家的关注与借鉴。欧洲国家中英国和瑞士是最先发展网上银行，德国、法国等紧随其后。亚洲网上银行业务起步较晚，但是发展进程非常迅猛。

近几年，国外手机银行业务占据了较大的市场份额，得到了普遍的认可。许多国家开展了手机银行业务，尤以韩国与日本发展最快。就日本银行而言，手机银行己成为其零售业务的重要支柱之一。

总体来说，国外电子银行通过10余年的发展，立足于完善的信用管理体系和网络信息技术，得到了迅速的发展，已成长为金融市场不可忽视的力量，为我国电子银行业的发展提供了有益的借鉴。

3、国内电子业务发展现状

相对于国外，我国电子银行受到法律法规、信用体系建设不完全及网络信息技术较为落后等现状的制约，起步较晚，但发展较快。

（一）网上银行

1997年，招商银行建立的“一网通”，首创我国网上银行的先河，中行、建行、农行等也随后陆续推出自己的网上银行。进入21世纪以后，网上银行业务流程更加现代化，网上银行越来越受到企业与个人的青睐。2010年我国网上银行市场交易额达到553.75万亿元，截止2010年底注册用户数超过3亿。图1为05年至10年我国网上银行的年度交易额及增长水平。由

图可看出年度交易额快速上升。

图105-10年我国网上银行交易额及增长情况

（二）银行卡及自助银行

据数据显示，截至2010年末，我国银行借记卡发卡量为21.9亿张，信用卡发卡量为2.3亿张。各类银行结算账户共计33.76亿户，同比增长20%，另外，我国非现金支付工具办理支付业务共277亿笔，金额为905.2万亿元，同比分别增长29.4%和26.5%。其中银行卡业务共257.6亿笔，金额为246.8万亿元，同比分别增长30.8%和48.7%。银行卡的使用，为消费者日常购物、交易等提供便利，排除了携带大量现金的安全隐患，无纸化操作也促使交易顺利快速完成。

（三）电话银行