银行保险介绍

银行和保险公司如何在现有环境下携手合作|

内容提要。银保合作是银行业和保险业双赢的金融创新举措，在发达国家已十分盛行。但是，我国银保合作还处于初级阶段，作者在回顾国内银保合作的现状、揭示其存在的问题的基础上，着重就在现有金融和法律环境下，银保如何携手合作的问题，提出了一系列政策建议和实施措施，以期促进这项金融创新在我国的顺利发展。

关键词：金融市场综合经营银保合作

银行保险作为银行和保险的合作形式，产生于20世纪70年代的欧洲。是在金融服务融合和金融服务一体化的基础上发展起来的，是对银行资产负债业务的一种补充。随着欧洲经济一体化进程的加快与市场竞争的日益激烈，银行保险所包含的内容越来越广泛

。欧洲银行保险的典型是法国国家人寿cnp公司，它通过银行和邮政销售的保险业务收入占到总收入的80%以上

。

一、银行保险在国内的发展现状

国内银行保险发展尚处初级阶段，主要开展方式是以代理销售协议的形式在银行柜台销售保险产品，通常被银行称作“代理保险业务”，是银行中间业务的重要内容。在国内，银行保险一开始是由银行代收保险费为主要内容，2000年开始逐步开始开展银行代理销售保险产品。在近年的低利率金融环境下，凭借销售储蓄性的分红银行保险产品，银行保险开始迅猛发展，尤其是在寿险领域，大量的寿险公司和银行开始进入并迅速拓展银行保险业务。

银行保险的发展，无疑成为保险公司保费增长的重要新渠道，受到保险公司的普遍重视。2000年占全国人身险保费收入不到1%，2001年为3%左右，到2002年猛增至17%，200

3、200

4、2005年的保费收入均稳定占据人身险保费总收入的25%左右。今年前两个月保费收入达261.92亿元，同比增长121%，占总保费收入34%，银行保险业务收入已经全面超过团体直销业务，成为人身保险销售的三大支柱之

一。很多新兴的寿险公司更是把银行保险作为进入市场并迅速提升保险市场份额的主要渠道，其保费收入绝大多数来源于银保保费收入。

银行保险的对银行的重要性也逐步显现。随着银行主营业务利润空间的逐步缩减，银行对中间业务越来越重视。从国际上看，发达国家的银行中间业务对银行总收入的贡献多在30%以上

，有的超过了50%，甚至70%以上

。由于种种原因，国内商业银行的中间业务收入并不理想。国内商业银行一开始发展中间业务主要源自“存款导向”，即发展中间业务的目的主要是为了维护客户关系，稳定和增加存款，很多中间业务服务都是免费的。2000年以后逐步开始向“收入导向”发展，出现了一些

创新的中间业务，如代理销售保险产品等。据银监会发布的数据，2002年中资商业银行中间业务收入占营业收入的比重为3.8%，2003年达5.63%，2004年约为8%左右，虽然与国外相比