对金昌经济可持续发展的几点思考

对村镇银行可持续发展的思考

摘要

村镇银行作为农村金融改革的新生事物，对解决基层农村融资难，提升农村金融服务水平起到了积极作用。文章主要分析了目前在我国发展村镇银行的机遇、发展中面临的问题，并提出了实现村镇银行可持续发展的对策建议。

关键词：新农村建设农村金融服务体系农村地区农村金融机构

银行业村镇银监会关注农村金融史社会主义

为落实科学发展观，建设社会主义新农村。我国以加快农村金融改革，按照工业反哺农业、城市支持农村、已经富裕起来的群体扶持弱势群体的指导思想，适时组建村镇银行，让具有优势的金融机构把信贷支持延伸到村镇，并通过股份制吸收和引导民间资本，从而为农民、农业和农村经济提供更便利、更充分、更有效的金融服务，让贫困农民尽快富裕起来，让弱质产业尽快升级换代，让农村经济又好又快发展。同时，解决民生问题，组建村镇银行的关键是要解决弱势产业和弱势群体的生产、生活和生存问题。银监会“关于放宽农村地区银行业金融机构准入政策的若干意见中”明确规定，村镇银行是在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。村镇银行的建立，对合理配置金融资源，培育健康、多元的竞争性农村金融市场体系有着举足轻重的作用。

一、村农村金融服务现状与需求特征

近年来，商业银行出于压缩成本，提高经济效益和控制风险的考虑，将其在农村地区的营业网点逐渐减少甚至全线撤离。每个乡镇的银行业网点平均不足3个，乡镇的金融市场没有形成有效竞争，分布在非县城所在地乡镇的银行业金融机构主要是农村信用社，金融市场基本处于垄断经营状态，人均贷款水平差距极大。特别是农村信用社出于风险控制和成本效益考虑，将多年来一直扎根于基层农村的信用站全部撤销，乡镇以下农村地区的金融服务基本处于真空地带。农村信用社由于信贷半径过大，风险管理难度较大，加之信贷创新不足，对农户及农业小企业贷款主要以联保互保和抵押质押方式为主。在联保互保贷款发放中，出于借款人和贷款人考虑，往往是富裕户一起互保联保。即便是小额信用贷款的信用评级，也是以经济因素为主要依据的，导致贫困线以下的农户和已成为农村经济活动有生力量的正在脱贫致富的从事个体经营的大批种植、养殖农户得不到有效的金融支持。由于农业小企业不具备抵押条件，也得不到有效的金融支持。清华大学一份研究报告显示：我国农村至少有1.2亿户农民有贷款需求，但只能满足60%，农村小企业贷款的满足率仅为50%，农村金融供给不足，严重制约了“三农”经济的快速发展。对农村金融服务现状深入分析可以得出一个结论，那就是农村金融服务虽然供给不足，但具有一定规模的农业企业和已富裕起来农户的金融需求能满足，已成为了涉农金融机构的主要支持对象。那些经营规模不大，资金需求较小，但数量极其庞大的农户的金融供给不足才是农村金融供给不足的主要体现。从社会看，他们民生问题的主体；从长远发展看，他们是推动农村经济社会发展的重要力量，解决他们的金融需求才是农村金融改革的关键所在。作为1

社会的弱势群体，他们需要的是方便灵活、无抵押无担保、不以经济能力作为信用等级评定依据的小额信用贷款，再者对金融服务的需求是浅层次的，只有存款需求和贷款需求。

二、目前在我国创建和发展村镇银行过程中面临的主要问题