浅谈村级债务的成因及化解对策[5篇范例]

农信社不良贷款成因及化解对策

作者：李星咏湖…文章来源：本站原创点击数：

2382更新时间：2009-1-9

长期以来，农村信用社对促进我国农村经济发展和稳定，发挥了积极的作用。但受多种因素制约，信贷资产质量低劣、不良贷款占比高始终困扰着农村信用社，已成为制约农村信用社快速健康发展的根本因素，也直接影响着信用社经营效益和持续生存和发展。近年来，各地农村信用社都积极采取多种措施，加强不良贷款清收，取得了明显的成效。但同时新的不良贷款又不断产生，陷入了“先清后增”的怪圈。有的随贷款规模的扩张表面降低了不良占比，掩盖了风险，但不良贷款绝对额却不降反升，都成为困扰信用社发展的顽疾。因此，在农村经济结构不断调整的新形势下，如何化解不良贷款问题、切实提高经营管理水平，提高信贷资金的运用率，树立农村信用社的良好社会形象和竞争力，巩固农村阵地，扩大市场占有率，就要根据自身情况结合当地实际，既要有方法，又要有策略，划阶段清收，尽快在具体工作中实施，创造性地开展工作，不妨借鉴大禹治水的成功经验，疏堵结合，从堵新和清旧两方面同时入手，在控制新增不良贷款方面多下功夫，多出绝招，在压缩不良贷款存量上多想点子，多施手段，才能取得较好的效果。

一、不良贷款的形成原因

对于农信社的不良贷款应基于对历史和现实的客观分析，站在促进农村经济发展的高度，探索化解的思路和对策。对不良贷款形成的可能原因进行分析，有助于预防、化解贷款风险。

（一）是贷款风险识别和筛选机制不健全。对借款人的准入判断，不是基于借款人的财务状况或贷款抵押品，而是基于对借款人成功完成某项业务的预测。或者在借款人的资信程度及偿还能力产生质疑的情况下，发放贷款过分倚重第一还款来源（如抵押物）；贷款用于投机性的商品买卖；贷款抵押品折扣率过高，变现能力很低；异地贷款、多头贷款过多，缺乏有效的监控；贷款已存在潜在风险时，没能及时采取果断措施；贷款已明显出现风险，相关责任人却因怕暴露问题担责任，没有迅速采取有效措施清收，把希望寄托于借款人能柳暗花明，消极等待，坐失清收良机，最终使贷款造成损失。

（二）是贷款管理机制设置不合理。在贷前调查阶段，获得的贷款信息不完全，贷款项目评估质量不高。部分信贷人员缺乏必要的信用评估、财务分析知识和经验，发放贷款时又没有充分听取必要的劝告，而发放调查不充分、信贷资料不完善或不真实、抵押物变现力差、不足值的贷款。在贷款的审批阶段，未严格把握贷款审批条件。贷款集中程度过高，过分集中于某一借款人，某一行业、某一种类贷款，致使贷款风险相对集中，贷款金额超过借款人的还款能力而无力偿还。使借款人产生“债多不愁”，以一种无所谓的无赖态度毒化借贷双方关系，使信用社处于被动尴尬局面；贷款发放后信贷管理人员对日常监督管理不力，存在“重放轻收轻管理”的现象；部分信用社由于人手较少，根本没有按照信贷操作规程执行等等。