关于印发《人身保险公司年度全面风险管理报告框架》及风险监测指标的通知

网络保险的风险及管理

中国营销传播网，2000-09-15，访问人数：406

一、网络保险的涵义

随着网络技术的迅猛发展，现在世界上几乎所有的商家都看到了网络发展中所蕴藏的无限商机，把目光都投向了internet和电子商务。这种全新的具有革命性的信息技术将对全球社会、经济、文化和生活等领域产生深远的影响。

我国的保险公司包括外资保险公司也密切注意着网络这个“10倍速因素”（原英特尔总裁安德鲁·葛洛夫语），即全球金融电子化、网络化这股势不可挡的潮流。一种全新的理念——网络保险也就应运而生了。

什么是网络保险呢。从狭义上讲，网络保险是指保险企业通过网络开展电子商务，如通过internet买卖保险产品和提供服务；从广义上讲，网络保险还包括保险企业的内部活动，保险企业之间，保险企业与非保险企业之间以及与保监委、税务部门等政府相关机构之间的信息交流和活动。因此，我认为网络保险是指保险企业采用网络来开展一切活动的经营方式，它包括在保户、政府及其它参与方之间通过电子工具来共享结构化和非结构化信息并完成商务活动、管理活动和消费活动。

二、网络保险的优势

与传统的保险企业经营方式相比，网络保险具有许多特点和优势，主要体现在以下几个方面。

1.快捷方便，不受时空限制。通过internet开展保险业务，保险公司只需支付低廉的网络服务费，就可以一天24小时在全球范围内进行经营，同时免去了代理人、经纪人等中介而直接与保户进行业务往来，大大缩短了投保、承保、保费支付和保险金支付等进程的时间。而对于保险公司，通过网络就可以有效地与各种人群相互联系，特别是中介人无法接触或不愿接触的客户，这样就能获取更多的业务，规模经济将更加突出，因而从理论上更加符合“大数法则”，有利于保险企业的经营稳定性。可以说，网络保险不仅增加了业务量，而且在质的方面也得到了优化。

2.降低经营成本。美国booz-allen&hamito公司（国际著名管理和技术咨询公司）的一份研究报告表明：“网络将导致整个保险价值链降低成本60％以上，特别是在销售和客户领域成本更是会剧减。成本的降低加上便利和客户化的服务，将促使顾客以电子方式购买保险单。”该公司还计算出：经营财产和意外保险、健康和人寿保险的保险公司通过互联网向客户出售保单或提供服务，将比通过电话或代理人出售保单节省58％－71％的费用。

保险公司通过网络能快捷，低成本地获取各方面的信息资料，既赢得了时间，又减少了机会成本，因而能够抓住更多更好的发展机遇。

成本的降低，不仅使保险公司增加赢利，而且由于各种费用的减少，降低各险种的保险费率，从而也让保户受益。

3.为客户创造和提供更加高质量的服务。网络保险拉近了保险公司与保户之间的距离，二者不需通过第三方就能直接双向交流。通过“自助式”网络服务系统，保户足不出户就可以方便快捷地从保险服务系统上获得从公司背景到具体险种的详细情况，还可以自由选择所需的保险公司险种，进行对比，瞬间做到货比三家，这样还避免了与代理人打交道的麻烦及可能存在的误导。

保险公司通过internet设立站点及建立网页，在网上介绍保险知识，解答保险疑问，以及家庭理财、保单设计、投保技巧等相关资料和信息。

4.利用网络进行保险企业管理，提高经营效率。先进的企业管理方法是保险企业能持续、快速、高质量发展的“法宝”。随着网络的发展，这一现代信息技术将会对保险企业管理方式产生深远的影响。